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Mostrando entradas de marzo, 2009

Seguro de regalo.

Cuando al comprar algo te regalan un producto, parece que el que va de regalo es de menor importancia. Que es algo accesorio.

Antes comprabas un coche y te regalaban las alfombrillas, o la radio. Y nadie en su sano juicio compraba el coche en función del grosor de las alfombrillas o de la marca de la radio.

Ahora te regalan el seguro.

Las compañías que lo hacen infravaloran y devalúan su producto al ir accesorio al que el consumidor quiere. Y lo saben, pero prostituyen su imagen a cambio de hacer muchos clientes de manera fácil, sin esfuerzo y a sabiendas que las pólizas están preparadas desde los concesionarios por personal no cualificado para distribuir seguros. Pero ya sabemos que para las aseguradoras los consumidores sólo son un número y una cuenta de resultados.

El sistema funciona así; al financiar el vehículo, y a cargo del beneficio por intereses de la financiación, te 'regalan' el seguro.

Pues con este sistema el Sr. Engañado, compra un coche, un Martorell, y la financier…

Fraudes: Todos perjudicados.

Adrián Couceiro escribe para Arpem.com un artículo sobre el fraude en los seguros y hace una segmentación interesante por estilos.



Divide a los defraudadores entre "habituales" y "ocasionales". Pasemos de los habituales que son simples delincuentes, usan el seguro pero en cualquier momento podrían traspasar la línea hacía otros delitos, como aquellas venerables ancianitas.

De estos defraudadores ocasionales, para mi, el caso más extendido es el del "Tipo 1", que aprovecha que le ha ocurrido un siniestro para simular más daños. Recuerdo hace unos años, en la anterior crisis, como robaban en todos los bares de Móstoles regularmente, y se oía en algunas barras "A ver si me entran ya y arreglo el mes con el seguro". Y es que era el momento perfecto para contar que además de las 5.000 pesetas de cambio de la caja se habían llevado dos cajas de "Chivas".

Sobre los tipos de fraude: Adrián hace una diferenciación básica y muy interesante: lo que …

Caja Castilla la Mancha primera intervención del Banco de España.

Por fin saltó la noticia. Era un rumor constante desde hace meses, hasta yo advertía que CCM sería noticia.


Parecía que en los últimos días la fusión con UNICAJA sería una realidad, y se salvaría, pero al final el asunto se va a quedar en aguas de borrajas. No habra fusión, al menos hasta que se reflote la entidad, que espero yo que sea la solución para el asunto.
Ahora durante esta semana escucharemos lo de las garantías de los depositos hasta 100.000€ por cliente, lo de las esponsabilidades políticas por haber llevado a la CCM a esta situación dando créditos que al final no se cobran, etc... En fin: mucho ruido.
Confiemos en que sea la única que caíga en esta crisis.
Edito:
Esta tarde salieron a la limón los vicepresitendes del gobierno a tranquilizar a los clientes de la Caja y que no salgan en desbandada. Solbes: "CCM es una entidad solvente." Y de la Vega "Son dificultades transitorias."
Pues eso, ante todo: mucha calma.


Los "por qué" de los seguros

Espías de la conducción.

Sí, sí... ya hay espías para los conductores. Y no me refiero a los radares que crecen como la mala hierba en las cunetas.


Un GPS será el espía de multitud de jóvenes en los próximos años. Un GPS que instalará MAPFRE a los jóvenes que contraten la póliza "Guay-Car", y no es una coña mía, se llama así.


En realidad la cosa no es ninguna novedad, llevan haciéndolo casi dos años para estudiar el comportamiento de los jóvenes en la carretera. Pero Mapfre da una rueda de prensa y teniendo en cuenta el dineral que se gasta en publicidad conviene que todo el mundo haga la reseña.

De ese estudio sobre 10.000 conductores entre 18 y 30 años sale esta tarifa "Guay". Y a mi la nueva póliza ni fu ni fa, pero si que me llaman la atención algunos de los datos que dan... y es que aún sabiendo que les espiaban algunos de los jóvenes no tienen problema en saltarse los límites de velocidad con cierta frecuencia.

Existen estudios que han demostrado que el problema es cerebral, cuando uno e…

Seguro de protección de pagos.

El seguro de protección de pagos garantiza el pago de una prestación en caso de perder el empleo con la finalidad de cubrir las cuotas de un préstamo. Esta simple definición nos sirve para entender el asunto que os voy a contar.
Algunos recordaran como a finales del verano los bancos pusieron sus call center a trabajar vendiendo a sus clientes de manera telefónica un seguro de protección de pagos.
Pues de aquellas lluvias tenemos estos lodos. Un lector me envía la documentación de su seguro de protección de pagos contratado por teléfono a través de un banco actuando como mediador (o sea, un operador de bancaseguros), para que eleve a pública su protesta.
Digamos que en el verano de 2008, Pepe, recibe una llamada del Banco Sabadell para ofrecerle un seguro de protección de pagos para que en caso de que pierda el empleo pueda pagar el préstamo que tenia con este banco. A Pepe le parece interesante, le pilla en el día tonto y contrata por teléfono el seguro.
Hace un mes, la crisis llega a l…

Los correveidiles de la mediación.

He hablado hasta aburrir al personal de los auxiliares externos (y aquí, ), y espero que sepáis disculparme pero la actualidad manda.

La Dirección General de Seguros Y Fondos de Pensiones nos regala su último criterio sobre auxiliares externos, titulado "Extralimitación de funciones de los auxiliares externos". Lo primero que llama la atención es que una figura, en principio, tan secundaria, tan banal, tan correveidile tenga casi veinte documentos explicando lo que son.

Algo falla aquí. La ley de Mediación y la retahíla de criterios de la DGSFP, dice que los auxiliares externos tienen la función de captación de clientela, y de llevar documentación al mediador y entregar presupuestos al cliente, de recoger el parte de siniestro, y llevarlo al mediador... O sea, se encargan de llevar y traer papeles.

Dice la DGSFP que los auxiliares externos tienen limitadas sus funciones (sic)... no pueden asesorar, no pueden prestar asistencia en la formalización del contrato de seguro, ni en e…

¿Por qué un seguro tiene que hacerlo un profesional?

La entrada surge a raíz de un anónimo lector que hace una acertada reflexión reprochando mi machacón soniquete sobre la conveniencia de usar profesionales a la hora de contratar seguros. Para empezar reconozco mi parte de culpa porque soy un fundamentalista de la mediación.

El lector anónimo, demagógicamente creo, me pregunta por qué no uso un servidor profesional, o un diseñador profesional para editar este blog. Y tiene razón en que no lo hago, pero voy a explicar porque no: porque con este blog NO ME JUEGO NADA.
Este blog es un hobby, como el que hace bricolage el domingo. Para hacer el fin de semana un taburete de adorno para el jardín no necesito un ebanista. Es un adorno que hago para entretenerme. Pero si lo que voy a hacer es una silla para que se siente un bebe compro la mejor, hecha por verdaderos profesionales.
Un mediador de seguros profesional (agente o corredor) cuida de tu patrimonio. Eso te juegas con los seguros: tu patrimonio, tu estabilidad financiera, tu tranquilidad…

Los treintañeros cobraremos la mitad de pensión que la última nómina.

En España sólo nos preocupamos de ahorrar vía planes de pensiones o seguros de ahorro cuando nos coacciona un banco o cuando salen noticias como esta.

El Presidente de la Asociación de Instituciones de Inversión Colectivas y Fondos de Pensiones (INVERCO), Mariano Rabadán, advierte a los treintañeros:

"Os pagarán una pensión pública, pero no será tan alta como pensáis, nada del 80% del sueldo, será más o menos del 50% del último ingreso."
Que tranquilidad...

Pero podemos deprimirnos con la noticia, o hacer algo. Y lo único que podemos hacer es ahorrar de cara a nuestra jubilación por si este agorero tiene razón. Hay quien prefiere ahorrar en la bolsa, hay quien invierte en inmuebles, en sellos, árboles, un negocio... Para mi el mejor sistema, incluso para complementar los anteriores, son los seguros de ahorro y los planes de pensiones.

Para contratar uno de estos productos de cara al futuro es imprescindible hacerlo a través de un buen profesional, por la importancia que tiene el …

Más del 50% de agentes de seguros no pueden sobrevivir.

Según ICEA, el 56% de los agentes exclusivos de seguros tienen una cartera inferior a 30.000€ al año, y eso da sólo como para pagar un par de meses de hipoteca.

Y es que en 2008 habían registrados más de 87.000 agentes. Y 48.734 manejan volúmenes inferiores a los 30.000€. En ningún sitio de la Europa civilizada se dan estos números. En Francia, Inglaterra o Alemania cualquier agente tiene más de un millón de euros de cartera. El motivo es que no hay tantos agentes. El negocio esta mucho más concentrado. Y el problema en España es la falta de rigor por parte de las compañías al abrir códigos. Cualquiera puede vender seguros en España. Solo hay un requisito, estar en paro y desesperado... encontraras tres o cuatro aseguradoras que te ficharan para que hagas tus seguros, los de tu familia y abandones a los pocos meses...

De hecho en 2008 había registrados 4.000agentes más que en 2007. Y apuesto a que durante este año aparecerán, como las setas en otoño, otros 10.000. A algunas compañías le…

Se acerca Rastreator...

Curioso nombre el de Rastreator para un portal que rastreara en busca de los precios de seguros de automóvil.

Rastreator.com, no llega de la nada. Viene impulsado por Admiral Group, que en España ya controla Balumba y aunque no eso no sea una gran referencia, tienen la experiencia en Reino Unido (Inglaterra y Gales) de Confused.com.

Confused.com es un comparador de seguros ( y más cosas), y se dicen independientes de sus dueños de Admiral Group que tiene más de millon y medio de asegurados.

Pero aquí en España ya tenemos algo parecido, muy parecido. El comparador de arpem.com, suena exactamente igual, nos compara precios de seguros, no es un mediador, y es objetivamente independiente. Pero Arpem cuenta con algo de ventaja; el portal completo. Arpem.com tiene muchísima información que los usuarios valoran positivamente: desde los consejos más básicos, a los análisis de todas las pólizas, pasando por las comparativas y los informes sobre la actualidad aseguradora.

En breve viviremos una peq…

Protesta, que es gratis (y2).

Hoy no estaba previsto hablar de esto, pero prefiero contestar largo y tendido sobre los comentarios de la entrada de ayer.

Pregunta gileramxr sobre la ética de una aseguradora al tratar de cobrar un recibo. Vamos antes de entrar en la moral a hablar de la ley.

Recordemos el caso: Zurich Connect (ZC) ofrece un seguro, el cliente acepta, ZC cobra mas de lo pactado, el cliente devuelve el recibo, ZC devuelve parte de lo cobrado de más, que en realidad ya había sido devuelto por el cliente, por lo que la aseguradora acaba pagando por noprestar un servicio. De locos, pero por teléfono se puede hacer poco más.

La Ley de Contrato de Seguros dice en su artículo 15:

"Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en vía ejecutiva con base en la póliza. "
Poca duda queda. Una vez que la compañía encuentra el recibo devuelto, sin otra notificación, puede anular el contrato y adiós muy bue…

Protesta, que es gratis.

Cuando uno se siente engañado suele hacerlo saber a sus más íntimos. Sólo a los íntimos, porque reconocer que hemos cometido un error suele doler y no lo reconocemos.

Pero cuando uno es blogger tenemos menos pudor a contar las cosas. El blogger, como cualquier escritor está acostumbrado a contar sus historias. Y algunos suelen preferir reconocer el error a cambio de dar a conocer el hecho que tanto le ha indignado.

Es el caso de gileramxr que escribe el blog "Vivimos en tiempos de crisis" y que se queja de como le ha perjudicado una aseguradora en su entrada "Extorsión".

Extorsión es el daño que se hace contra alguien a fin de obtener dinero de él. Así que no comparto el título pero si me parece justo hacerme eco de su queja.

Resumo: Nuestro amigo ve la publicidad de una aseguradora Zurich Connect, pide presupuesto para el seguro de su vehículo y le ofrecen asegurarlo por 180€. Le parece bien, lo contrata por teléfono, y cuando mira en su banco la compañía le ha cobrad…

Fraudes.

Hoy tocan fraudes. ¿Y por que hoy? Porque ayer vi una noticia en los informativos de la noche de Telecinco, como contaban que detienen a un hombre por ordenar quemar su casa, con la desgracia de que el pirómano de encargo muere quemado.

La noticia en si es un fraude porque ya no es noticia. A no ser que los redactores del Mercantil Valenciano tenga la facultad de predecir el futuro. Ellos dieron la noticia con casi medio año de adelanto... Y no solo ellos; diario informacion, El mundo... también.

La tele y esa rapidez informativa que la caracteriza.

Pero a mi me da para escribir un poco sobre fraudes, porque el detenido, taxista de Benijófar (Alicante), había contratado a un súbdito ecuatoriano para que le prendiera fuego a su casa, para cobrar el seguro. Uno dice a la compañía de seguros que el teléfono que le han robado le costo 10€ más y ya se creen capaces de quemar una casa y engañar a peritos, bomberos y policía... La ingenuidad es muy tierna de no ser porque el ecuatoriano murió p…

Redes sociales.

Por Red Social me refiero a los archiconocidos:facebook, Hi5, Tuenti, Xing, Twitter...

Últimamente escucho por distintos foros la preocupación por la intimidad en estas redes sociales. Lo último lo he visto en Captalis nos hablan de "las grietas de las redes sociales". En ese sentido uno de los sucesos preocupantes es el ocurrido a raíz del homicidio de Marta del Castillo, cuando el fiscal tuvo que solicitar el cierre del perfil de la joven para que no se usaran fotografías de la menor.

De acuerdo, puede faltar control, así que cada cual debe ser consciente de los datos que comparte. Pero yo me fijo en el lado bueno. Sobre el mismo lamentable caso de la joven, en estas redes sociales se formaron grupos para dar a conocer la desaparición, como podéis ver más de 50.000 personas solo en este grupo y hay más...

El éxito de las redes sociales es algo incuestionable, y va a seguir siendo imparable. En 2007 ya obtuvieron mas de 500 millones de visitas, y aumentará exponencialmente.

En …

Un año.

Si fuera un bebe empezaría a saber expresar para demostrar deseos, y estaría comenzando a andar. Y siendo un blog, más o menos igual, empezando a andar y demostrando lo que quiero.

Quizá pueda parecer que lo que pretendo es lamentarme o quejarme públicamente de mis problemas, pero no. Sólo sigo la máxima que me enseño mi amigo José Luis Esteo ( www.arpem.com ) "Lo importante es lo que es bueno para el usuario". Y eso intento, ayudar al consumidor de seguros, explicando, dando luz, y denunciando para que el usuario pueda prevenir.

Sirva esta entrada también para agradecer a los más de 20.000 despistados que han pasado por aquí durante este año; pero sobre todo a los 7.000 que volvieron, al menos, otra vez.

¡¡ G R A C I A S !!

Para celebrar el añito os regalo un curioso vídeo para ver pasar un año en cuarenta segundos:



Sin seguro, no hay hipoteca.

Sin seguro contra paro no hay hipoteca. Así titulaba ayer el diario El Mundo, que recogía la denuncia de la Unión de Consumidores de España (UCE).

Resulta que la última moda es obligar a contratar un seguro contra el desempleo para conceder una hipoteca. La cosa empezó hace más de medio año, los más fieles recordaran como ¿seguro? se hacía eco de la noticia de como los bancos empezaban a distribuir a mansalva este producto, en su propio beneficio, por supuesto...

Según UCE se debe denunciar esta práctica; están llegando muchas quejas de usuarios que se encuentran con el cargo del seguro en sus cuentas sin ser avisados.

Debo decir que hacer un seguro que cubra una indemnización por desempleo para cubrir el pago de una hipoteca o los gastos mínimos de una familia, me parece algo normal, coherente e incluso hasta muy recomendable.

Que los bancos recomienden la contratación es este tipo de seguros es loable. Que entiendan que es más factible conceder una hipoteca con seguro que sin el: lógico…

Seguros contesta-dos.

Ayer, en el post "Seguros contesta" os mostraba la cara amable de una resolución del Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Hoy toca la cara agria.

[ Acostúmbrate Adrián, lo bueno dura poco ;) ]


Para que no haya dudas el texto al que me refiero es este. Pues eso, ayer la parte bonita: que no hay obligación legal de asegurar un bien hipotecado, que el banco no puede decidir la cantidad a asegurar, y que el banco acreedor tampoco puede ser beneficiario al no ser el propietario. Pero es que hay más...

La DGSFP reconoce abiertamente que :

"las entidades de crédito muy frecuentemente supeditan la concesión del préstamo a la contratación de un seguro de daños o, con carácter más general, de un seguro multirriesgo del hogar"
Y no les parece mal. Para ellos esto es usar el principio de libertad como empresa como nos cuenta el mágico GASPAR en su FAQ. En este Preguntas Frecuentes, llega a decir :

"Los bancos exigen contratar esos …

Blogroll.

Con blogroll nos referimos a esa lista blogs que cada uno entendemos como indispensables para nosotros mismos, pero que también nos gusta compartir con nuestros lectores porque coinciden en la temática y entendemos que pueden complementarla.

Hoy llevo hasta mi blogroll el mejor blog de seguros que podemos encontrar hoy por hoy, lo escribe Carlos Lluch desde hace semanas y ya ha llamado la atención de los hábiles amigos de Rankia, que con buen criterio lo han incluido en su portal.

Así queEl seguro. Luces y sombras, ya comparte espacio con los blogs de Fernan2, o Echevarri dos de los imprescindibles sobre el mundo financiero.

Os recomiendo que no lo perdáis de vista. Dará que hablar...


Foto: Carlos Lluch en Luces y sombras.







Seguros contesta.

La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones ha contestado una consulta sobre los seguros de daños en bienes hipotecados.

La consulta va dirigida sobre si existe obligación legal de contratar un seguro cuando se pide un préstamo hipotecario, sobre si puede la entidad financiera fijar la cantidad a asegurar, y si el acreedor puede cobrar una indemnización que corresponda al propietario del bien hipotecado.

La DGSFP deja la cosa clarísima:

*"Cuando se suscribe un préstamo con garantía hipotecaria no existe obligación legal para el prestatario de contratar un seguro."

Pero también:

"Una entidad de crédito (...) puede condicionar la concesión del préstamo a que el deudor se comprometa a suscribir un seguro de daños para el citado inmueble, pero, en todo caso, la obligación para el deudor tendrá siempre carácter contractual y no legal."

O sea, que no tenemos obligación legal de asegurar, pero nos pueden obligar por contrato. Si leéis toda la explicación os daréis cue…

BBVA Broker denunciado por malas prácticas.

Hoy traigo una noticia que no se si lo es.

Entendemos por noticia como un suceso digno de ser dado a conocer. Es lo del adagio que enseñan en las facultades de periodismo el primer día de carrera:"Noticia no es que un perro muerda a un hombre, sino que un hombre muerda a un perro".

La semana pasada contaba Carta del Mediador que una correduría ha denunciado a BBVA Broker por malas prácticas en la intermediación de un seguro de Crédito.

Los valientes son Flores y Marticorena Economistas correduría de seguros, que toman la decisión cuando uno de sus clientes les informa de que BBVA Empresas obliga a contratar una póliza de credito con CESCE cuando ya tenía contratada la que querían con Crédito y Caución, para que el banco le renovara una línea de descuento...

Según la correduría estas supuestas malas prácticas son: "Ausencia de análisis objetivo; coacción en la mediación de seguros; falta de autorización del cliente para realización del contrato; realización de actos prohibi…