¿Seguro?

La crisis transforman las cosas hasta puntos insospechados. La palabra crisis viene del griego κρίσις (Krisis), y esta del verbo κρινειν (Krinein). "Krisis" se debe traducir como transformación de algo y "krinein" como decidir . Hoy en castellano "crisis" dice la RAE que , en su tercera acepción, es: Situación de un asunto o proceso cuando está en duda la continuación, modificación o cese. La crisis, ese momento de transformación, nos lleva a tomar decisiones. Y algunas de estas decisiones hacen mutar hasta nuestras propiedades.   Hace unos días un cliente me llamaba para tratar de reducir el coste de sus pólizas , aunque son locales y pisos que recordaba como se hicieron, como son pólizas de muchos años, empezamos por el principio , analizando el riesgo . Comenzando por el negocio, una tienda que hace 8 años era una maravillosa exposición de diseño, hoy se ha convertido en: "Quita, quita contenido porque tenemos cuatro cosas", yo diría que ...

La crisis afecta a todo el mundo pero de manera diferente. Según parece este año las empresas que trabajan para aseguradoras en la lucha contra el fraude (investigadores, etc...)  tienen casi un 25% más de trabajo. Llegando a tener que aumentar personal. Las aseguradoras sospechan más en tiempos de crisis, o duele más pagar indemnizaciones. El caso es que se investiga más que antes, y la mayoría de estas sospechas van encaminadas hacia la exageración. Esos que aprovechan y ya que han entrado "vamos a decir que teníamos un Ferrari en el salón porque nos gusta"... La cosa es que la necesidad agudiza el ingenio, y las compañías tienen fama de pagar sin preguntar mucho. Esperemos que las compañías sean también ingeniosas y efectivas en las investigaciones, por que esas cosas las pagamos entre todos... VIA: Economíade hoy

Parafraseando a El Jueves, tenía otro titular : " Las empresas pierden la cabeza ". Uno no deja de sorprenderse: hace quince meses yo recomendaba, con el "comienzo" de la crisis, no ahorrar en seguros , como era de esperar mis palabras y las del resto de profesionales, caen en saco roto. Expansión recoge la opinión de algún broker que advierte del recorte de garantías que están solicitando las empresas en sus planes de seguros. Algunos llegando a dejar infrasegurados los riesgos de las empresas. Es obvio que todos los empresarios pasamos por momentos complicados, la falta de liquidez hace disminuir la demanda, y para ser competitivos hay que reducir costes. Pero reducir costes en seguros significa tener que disponer de dinero suficiente para asumir los riesgos no asegurados. Y tener dinero disponible es precisamente lo que no tiene ninguna empresa. Ojo con estas sociedades que reducen en seguros, porque sus departamentos de gerencia de riesgos (¡bienvenido Adrían!)...

Es famosa la afirmación de que cualquier cosa se puede asegurar, todo es cuestión de pagar la prima adecuada. Es algo parecido a cuando Ricardo Darín decía en Nueve Reinas : "Acá putos sobran, lo que falta son financistas ". Fantástica película. Pues una compañía asegura que habrá sol en algunos destinos turísticos, entre ellos Barcelona, Madrid, Málaga, Valencia y Palma, pero también otro donde no es rara la lluvia, como es Bilbao. En el resto de Europa, están asegurados destinos en Portugal (Faro, Lisboa, Oporto,), Malta, Francia (Bastia, Marsella, Niza, ), Italia (Roma, Venecia, Verona, Bolonia y Florencia), Croacia (Split y Zagreb) y la parte europea de Turquía (Estambul). Y en caso de que llueva la aseguradora Württembergischen und Badischen Versicherungs-AG , a la que me referiré en adelante, por motivos obvios, como Wueba , pagará a los asegurados 20€ diarios con un máximo de 200€. Para ser asegurado hay que haber comprado un billete de avión de la compañía alemana Lu...

La crisis... Algunos que dicen que se ve la luz al final del tunel, un amigo dice que lo que se ve es la luz de la locomotora del tren que viene contra nosotros y nos va a arrear un golpe... Pues eso, mientras algunos políticos ven brotes verdes; las empresas , que generalmente crean empleos, ven que tienen que despedir empleados. Alguna de las dos partes necesita gafas. Y le ha tocado el turno a Zurich. El viernes pasado, con el tacto que tienen las macroempresas para despedir( cinco minutos antes de irte a casa, con un sms en mitad de tus vacaciones...) Zurich despidió a 28 trabajadores mayoritariamente de la red de oficinas propias. Y según CCOO, Zurich seguirá despidiendo hasta 100 empleados en lo que queda de año. Ahora toca escuchar la versión de la compañia, la crisis, reducción del negocio de autos, caida de vida... Y CCOO dice que la empresa se escuda en la crisis para obtener más rentabilidad... lo de siempre... Yo voy a poner otro dato en juego. En enero de 2010 la organiza...

Me gustan las hamburguesas . Sí, ya se que no soy perfecto. De cuando en cuando visito esos locales tipicamente americanos, hago cola, pido mi hamburguesa, me la como, pero yo no devuelvo la bandeja a donde ellos esperan. Yo no limpio la mesa. Y no lo hago por fastidiar al personal, al contrario. Siempre digo: " Es para fomentar el empleo ". La idea es simple, si todos dejamos la bandeja en la mesa no hay más remedio, el local tendrá que tener a alguien para que las limpie. Por supuesto esto tendría un coste económico en mi menú hipercalórico. No tengo ni idea, pero apuesto a que un Burguer King o un McDonalds cualquiera vende más de 5.000 hamburguesas al mes, con sus patatas, su refresco, etc... 50 céntimos de euro más por menú, y nos dan 2.500€ más al mes. Suficiente para contratar un par de jóvenes. Cada una de estas franquicias tiene unos 400 restaurantes (ellos les llaman así). Fácil 1.500 nuevos empleos . Yo estoy dispuesto a pagar 0,50€ cuando voy al burguer a cambio ...

El lunes hablaba sobre la tipología de los fraudes en seguros a raíz del artículo de Adrián Couceiro, y hoy repito tema porque encontré esta noticia: detienen a diez personas por intento de estafa , a compañías de seguros. La gracia del asunto es que no es una banda, es que son 10 personas cada uno de su padre y de su madre, sin relacion entre ellos. Y las detenciones han sido durante las últimas tres semanas y sólo en la provincia de Alicante. Detenidos... o sea que estos son solo los que han pillado... La crisis está provocando un aumento de la picaresca, del fraude, y el seguro es una forma fácil de intentar sacar dinero y que existe la idea de que no pasa nada. Pues sí, sí pasa, y te detienen, y te interrogan, y te juzgan. Y si demuestran el delito sales del asunto con antecedentes y marcado de por vida: por fingir un atraco de efectivo, el robo de un móvil, o de una rueda de repuesto... El asunto del fraude esta muy unido al seguro, hay decenas de ejemplos , y más , y más , y la ...

Ya hemos visto como plantear una aseguradora low cost , y los problemas para ponerla en funcionamiento . Ahora vamos a ver como puede comportarse en la actualidad. En época de bonanza, es fácil arriesgar. Esto es lo que ha estado pasando durante los últimos años. El sector asegurador ha tenido buenas cifras, grandes beneficios, pequeña siniestralidad. Pero la cosa va a cambiar. Los beneficios se reducen, los resultados financieros están empeorando, las gastos subiendo y yo soy pesimista con la siniestralidad, que a Septiembre de 2008 era un 1 punto mayor que a septiembre de 2007. Y seguirá empeorando porque las primas se han reducido mucho y el crecimiento se estanca. Unespa ya ha advertido que el seguro puede entrar en recesión en 2009 . Si no se crece y la siniestralidad sigue esta tendencia al alza, habrá que tomar medidas. Medidas que ya se está empezando a notar en las renovaciones de ciertos ramos, con subidas de prima. El mercado se endurecerá, se acabará esta época en que te p...

Sigo con el asunto de los seguros low cost . Ya sabemos como crear una aseguradora low cost: una compañía especializada que reduzca gastos de explotación y siniestralidad. ¿Como adaptamos esta filosofía al mercado? Podemos empezar de cero , una nueva compañía creada de la nada. Mejor dicho creada con las garantías de los accionistas. Una compañía especializada, en seguros de automóviles por ejemplo, que atiende por internet y teléfono, sin sucursales y con garantías básicas. También podemos crear la compañía low cost paralela a otra compañía que tengamos ya funcionando . Aquí se abren dos opciones: Diferenciarlas o confundirlas. O sea, usar nombre diferente, productos diferentes, atención diferente... una filosofía distinta. O por contra usar el mismo nombre que ya conoce la gente, pero con producto diferente, atención diferente... Esta opción suele confundir a los consumidores, que creen que les van a atender en las sucursales de la compañía y cuando tienen un problema se sienten desa...

Carlos Biurrum se pregunta en su blog si la crisis propiciará la llegada de los seguros low cost de autos. Esta bien argumentado, y tiene lógica. Pero hay que tener en cuenta que en España ya hay aseguradoras que se anunciaban así, aunque parece que se arrepintieron de este vender esa imagen y creo que ya nadie la usa. ¿Pero qué quiere decir low cost ? El "bajo coste" se puso de moda en las aerolíneas, básicamente te quitan cosas que no son imprescindibles, cacahuetes, caramelos... o el almuerzo, eso es lo que se ve. Lo que no se ve es como usan los aviones maximizando el tiempo de vuelo, volando de punto a punto sin trasbordos, o aterrizando en aeropuertos "de segunda". ¿Cómo trasladamos esta idea a los seguros? Os propongo un juego: vamos a ponernos en la piel de alguien que quiere crear una aseguradora low cost. Esta claro que si queremos vender más barato tenemos que gastar menos. Reducir los gastos es el objetivo para poder tener la mejor tarifa. ¿Qué gastos...

ING fue de las primeras entidades financieras en tener que ser rescatadas por un estado de la Unión Europea, recibió 10.000 millones de euros. Mientras, aquí, te ofrecen su cuenta naranja al 5,25% y el euribor parece que incluso caiga del 2%... El grupo, como era de esperar, presenta perdidas de 1.000 millones de euros en 2008. Y ahora tienen que despedir a 7.000 personas . Para dar ejemplo, el primero Michel Tilmant , el presidente ejecutivo. Otro de los perjudicados puede ser Fernando Alonso, porque ING se planteará seguir con el patrocinio del equipo Renault. Le crecen los enanos a Alonso, también se rumorea que Mutua Madrileña, con este cambio de rumbo , pueda aminorar su presencia en la Formula 1. Aunque quizá puede hacer su salida hacia Ferrari más rápida, de la mano de Botín por supuesto... Dejando 'el deporte' a un lado y volviendo a los 7.000 despidos de ING, hay que reconocer que la cifra es alarmante, pero que el grupo tiene en la actualidad 130.000 trabajadore...

Algunos de los lectores asiduos conocerán ya el blog de Carlos Biurrum (presidente de Biurrum Consulting), porque toca el negocio de los seguros con asiduidad. Pero a lo mejor se lo descubro a alguien. Os recomiendo la lectura y descarga de la presentación de esta entrada: ¿ Esta en crisis la mediación ? Como adivinareis no habla sólo de la crisis económica, habla de crisis como cambio, como momento decisivo de un negocio. Me gusta la visión que tiene del momento porque coincide con muchas cosas de las que pienso. El momento que vivimos es una oportunidad de negocio y la mediación vivirá un brusco proceso de adaptación en los próximos años; por ejemplo, nos apunta el despegue de la banca en el negocio de no vida... Para los profesionales: creo que es un resumen interesante, que la charla debió ser de mucho provecho, y hay que seguir de cerca el blog porque parece que empieza el año con fuerza.

En los reportajes de A Fondo de Antena 3 , nos dieron la noticia de que aumenta el fraude en seguros industriales un 15% , no reflejan la fuente, pero se le puede dar credibilidad ya que en tiempos de crisis es habitual un aumento del fraude. Hace unos meses narraba un ejemplo . Parece increíble que parte de los empresarios del país cuando el negocio va mal piensen que una solución para vender los restos, o para liquidar la empresa, es simular un robo o un incendio y que lo haga la aseguradora pague las deudas. La histórica picaresca española ha desembocado en el delito hace mucho tiempo. Siento vergüenza ajena al hablar de estas cosas, porque reconocer que buena parte de la sociedad ve el delito como una solución económica es lamentable, pero las cifras de fraude en el seguro alarman. Y las cifras siempre corresponden al fraude detectado, no a las que consigue convertir al asegurado en delincuente. El problema es la falta de cultura de la mayoría de sociedad que ve la estafa a la a...

Disparidad de criterios. Hay opiniones para todos los gustos. La mía ya la di; se ha ganado un batalla este año con una reducción importante del número de víctimas en carretera , pero el tiempo determinará que la ha provocado. Ahora, según prnoticias , las aseguradoras dicen que ha sido la crisis la causa del descenso de accidentes , piensan, como yo, que la falta de liquidez en las familias ha ayudado a sacar menos el coche. Sin embargo El Periódico es menos optimista, se centra en los muertos en accidente de motocicleta de los últimos 5 años (¡ojo estadísticas!). Y los números salen fatal. Han muerto en accidente de moto un 33% más que hace 5 años. Creo que es bueno recordar estas cifras en vísperas de " Pinguinos " una de las citas moteras por excelencia. Personalmente creo que este aumento es provocado por la autorización del gobierno para conducir motos con el permiso de conducir de turismos. Pero los políticos, maestros en resolver los problemas que han creado, dier...

Una buena noticia, un descenso del 20% en fallecimientos por accidente de tráfico es para congratularse. La mala noticia es que aún han sido 2.186 los muertos en las carreteras durante 2008. En 2007 hablábamos de 2.742. Ha sido un descenso considerable y posiblemente en parte por la entrada del carnet por puntos y la montonera de radares que tenemos por las autovías y autopistas del país. Sin duda ha funcionado y ya lo notábamos desde hace tiempo. Pero hay que tener en cuenta otras circunstancias que pueden tener incidencia en la estadística, como el precio del petroleo, la situación económica, el numero de matriculaciones de vehículos... Exceptuando al Sr. Navarro, director general de tráfico, que piensa que la crisis es culpable de los accidentes , el resto de mortales pensamos que el efecto es contrario, menos dinero para gastar, menos gasolina que poner, menos viajes, más trasporte público... menos accidentes. Y esto podría haber ocurrido en España este año, y posiblemente pasará ...

Empezamos el 2009 con un macutazo . Ya tengo confirmado una aseguradora que mediante outsourcing reclamará los recibos pendientes de más de 90€ a sus clientes. No voy a desvelar el nombre para no perjudicar ¿? su imagen, pero apuesto a que no va a ser la única y será práctica común en unos años. Hasta ahora, en general, las aseguradoras reclamaban los recibos pendientes de importes importantes , pymes, flotas y particulares con siniestros, pero esos recibos sin cobrar de pequeños importes de trimestres que deberían pagarse se enviaban un par de cartas más o menos amenazantes y el asunto acababa en el limbo. Hablo de los recibos trimestrales o semestrales, porque para anular una póliza de seguro, conforme a la Ley de Contrato de Seguro, hay que hacerlo en el vencimiento anual de la póliza y adviertiendolo con un par de meses de antelación. Ahora, por lo menos una aseguradora, encargará a una empresa especializada en cobros los recibos de las pólizas de seguro que no se hayan cobra...

Se hablará de la pirámide de Madoff durante tiempo y es que Bernard Madoff es protagonista en este final de año por un presunto fraude de 50.000 millones de dolares. Un pastizal. Pero el tío no es un genio , solo un imitador. Y donde puede haber alguien con el suficiente ingenio para inventar tal negocio sin trabajar demasiado... efectivamente, en España. Madoff imita a Baldomera Larra, hija del escritor Mariano José de Larra. Baldomera pidió prestado un lingote de oro, y al mes le devolvió dos lingotes. Prometiendo a todo aquel que le depositara el oro devolvería doble al mes. Tal rédito es difícil encontrar en otra inversión así que pronto el negocio fue próspero. La inspiradora de Madoff devolvía a los primeros sus lingotes con con lo que recogía de los siguientes, con la ayuda de un administrador, tres contables y un recadero. Así quedó inaugurado lo que más tarde se conocerá como Esquema Ponzi o estafa piramidal. Baldomera acabó viéndose como se ha visto Madoff, los de los sell...

Quién está sufriendo más fuertemente el estallido de la burbuja inmobiliaria son los autónomos y pymes que trabajan alrededor de este negocio. Los subcontratados de las subcontratas. Este colectivo de miles de albañiles, fontaneros, carpinteros, pintores, etc, que trabajaban en las obras hoy casi paradas, en muchos casos eran autónomos a los que se les exige, entre otras cosas, un seguro de responsabilidad civil , en previsión de los daños que puedan ocasionar durante su trabajo. Estas pólizas que cuestan desde los 300 a los 3.000€ al año, según profesiones, compañías, garantías y franquicias, antes se pagaban con alegría y ahora cuesta mucho esfuerzo por la escasez de trabajo. Tanto, que muchos profesionales están pensando en deshacerse de este "gasto". Error. Ya hable hace meses de que en tiempo de crisis es más hábil no prescindir de garantías. Pero en este caso de los autónomos, y pymes, en que el trabajo baja si hay posibilidad de ajustar el precio del seguro de respons...

Me pregunta un lector sobre si conviene hacer el seguro que le ofrece el banco, y la cosa da como para escribir un rato... He explicado en más de una ocasión como actúan los bancos cuando hacen seguros: La banca fideliza clientes Los intereses del banco Las cajas de ahorro DGS investiga las actuaciones entre banca y seguros Ingenieria de marketing al servicio de la banca Pero hay más opiniones por ahi: Miguel Benito en su blog nos contaba las pretensiones de cajas y aseguradoras... Todos estos artículos nos dejan una impresión de lo que un cliente de seguros le importa a un banco, después podríamos hablar de la forma en que venden los bancos los seguros, y me refiero a su forma legal, porque mayoritariamente las sucursales bancarias son auxiliares externos, no mediadores de seguros, o sea, que no tienen posibilidad de asesorar y asistir en el siniestro que son labores que la Ley reserva a los profesionales. Ya escribí sobre esto hace más de una año para el portal www.arpem.com : ...

Puede parecer demodé hablar de la crisis del crédito, pero yo hablo de seguros. De seguros de crédito . Es el seguro que se encarga de minimizar los riesgos de impagos de los clientes de una empresa. ¿Y por que hablamos hoy de esto? Resulta que en los últimos tiempos hemos oído como la siniestralidad de estos seguros aumentaba, hasta septiembre se había triplicado . En este artículo se decía que ya se contaba con una siniestralidad del 125%. O sea, por cada euro que la compañía cobra, pagaría en siniestros 1,25€, gastos aparte... Estos datos serían catastróficos para cualquier empresa, pero hablamos de compañías de seguros y si se han hecho los deberes se soporta un mal año sin problema. Pero claro, las cuentas de resultados no salen tan bonitas: uno de los primeros damnificados es el Grupo Catalana Occidente, que este año gana un 27% menos al tercer trimestre. Ojo, que sigue ganando, pero esta disminución de beneficios viene motivada por Crédito y Caución , o como ellos dicen por la...