Ir al contenido principal

Seguros low cost (I).


Carlos Biurrum se pregunta en su blog si la crisis propiciará la llegada de los seguros low cost de autos. Esta bien argumentado, y tiene lógica.

Pero hay que tener en cuenta que en España ya hay aseguradoras que se anunciaban así, aunque parece que se arrepintieron de este vender esa imagen y creo que ya nadie la usa.

¿Pero qué quiere decir low cost?

El "bajo coste" se puso de moda en las aerolíneas, básicamente te quitan cosas que no son imprescindibles, cacahuetes, caramelos... o el almuerzo, eso es lo que se ve. Lo que no se ve es como usan los aviones maximizando el tiempo de vuelo, volando de punto a punto sin trasbordos, o aterrizando en aeropuertos "de segunda".

¿Cómo trasladamos esta idea a los seguros?

Os propongo un juego: vamos a ponernos en la piel de alguien que quiere crear una aseguradora low cost. Esta claro que si queremos vender más barato tenemos que gastar menos. Reducir los gastos es el objetivo para poder tener la mejor tarifa.

¿Qué gastos tendrá la compañía?

Reduciendo mucho tenemos dos grupos: los gastos de gestión, y los pagos por siniestros.

Para reducir los gastos de gestión debemos tener la estructura mínima posible, eliminar oficinas de atención sería una gran idea. Con esto ademas eliminamos muchos trabajadores. Con una plataforma telefónica cubrimos los servicios de atención, ademas podemos subcontratarlo y evitamos tener que gastar mucho en formación son profesionales del teléfono, se apañaran con un par de semanas... La parte negativa es que nuestra compañía no tendrá presencia en las calles, debemos gastar más dinero en publicidad o ser ingenioso aprovechando los métodos que ofrece internet: micropublicidad, marketing viral, etc...

Otra forma de ahorrar es dedicarnos en exclusiva a un tipo de seguros de lo más sencillo para que podamos tramitarlo a través de call center, productos que parezca que no se necesitan profesionales, por ejemplo autos y hogar, y ya nos sobra.

Vamos a tratar de reducir en los siniestros, no podemos pagar menos por que si para ahorrar. Para pagar menos tendríamos que eliminar coberturas. Hacemos como los aviones. Quitamos cosas. Podemos quitar las garantías que rara vez se usan. Corremos el riesgo de que uno de nuestros clientes tenga alguna de estas incidencias y podríamos perderle al darse cuenta, son daños colaterales... Hablará mal de nosotros en los foros, tendremos que reforzar nuestra presencia en estos foros de internet para limpiar la imagen. Pasará pocas veces y asumimos ese riesgo a cambio de tener un precio barato y vender mucho.

Podemos abaratar también pagando menos a los reparadores. Los buenos no querrán, pero siempre hay alguien dispuesto a bajar los precios para tener un buen negocio garantizado.

Así habremos conseguido una aseguradora low cost, que nos deja a los accionistas un margen como cualquier otra aseguradora, pero esta es más pequeña, especializada, con áreas externalizadas, en definitiva, más sencilla de manejar, y más fácil de poner en práctica.

¿Tiene fallos el modelo? Pues para el accionista parece que no. Todo ventajas.

¿Y para el consumidor? Para la mayoría tampoco se ven fallos. La mayoría que no declara siniestros y cuando lo hacen son los típicos no necesita tener una oficina cerca, ni un profesional que le ayude.... le da igual que la aseguradora tenga poco personal y que tarde en hacer un talón un poco más de tiempo...
¿Pero que hay de ese pequeño porcentaje de accidentes más complicados, o que afectan a una garantía de las menos comunes? Esos consumidores tendrán problemas en la tramitación de sus siniestros, porque nosotros hemos creado una empresa low cost, de bajo coste, preparada para las cosas habituales, las sencillas esa luna rota, ese accidente por alcance... y ahí va como la seda.

En definitiva, una aseguradora low cost buscará los clientes poco exigentes. Un consumidor poco exigente buscará una aseguradora low cost y estará tan contento.

¿Este será el futuro inmediato?












Entradas populares de este blog

Compañías de seguros más reclamadas - Memoria 2017

No se cuales son las peores compañías de seguros, pero sí las más reclamadas y quizá eso sea una buena pista para saber dónde no ir con tu dinero.
Acaba de salir la Memoria del Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y fondos de Pensiones, está dirección general dependiente del Ministerio de Economía es el último escalón en las reclamaciones que puede poner un consumidor, después del servicio de atención de la aseguradora.
De este informe salen muchos datos interesantes las compañías con más reclamaciones, las compañías que pierden más veces en esa reclamació porque no siembre se tiene razón, las veces que el consumidor pierde la oportunidad por no hacer bien la reclamación... pero creo que los datos más relevantes son los que te voy a mostrar, y de los que podemos sacar algún consejo de interés.
En 2016, porque la memoria sale ahora, pero es del año pasado, hubo un total de 10.181 reclamaciones, casi las mimas que el año anterior, y casi un 10% menos que en 2014…

Reclamaciones a aseguradoras: Direct Seguros la peor.

Este artículo es de 2008, tienes los datos del informe de 2017 pinchando aquí
Defiendo la teoría de que quién se contrata directamente con la aseguradora, no sólo pierde el asesoramiento, y la asistencia del profesional, sino que además acaba teniendo más problemas, de los que no sabrá salir sin ayuda. La Memoria del Servicio de Reclamaciones 2007, presentado por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) podría darme la razón.

Vamos a los datos: en 2007 las reclamaciones, consultas y quejas han subido un 13% con respecto a 2006. Es obvio que cada vez se contrata mas por teléfono y en los bancos, 'posiblemente' tenga relación. Sigamos hurgando en el informe.

4899 reclamaciones a aseguradoras, pero atención: 1886 no se admiten. El principal motivo para que no se admita una reclamación ante la DGSFP, suele ser que no se cumple con los requisitos previos para ponerla. Si alguien quiere ejercer su derecho a reclamar y tiene un mediador de seguros le habrá inform…

Más del 50% de agentes de seguros no pueden sobrevivir.

Según ICEA, el 56% de los agentes exclusivos de seguros tienen una cartera inferior a 30.000€ al año, y eso da sólo como para pagar un par de meses de hipoteca.

Y es que en 2008 habían registrados más de 87.000 agentes. Y 48.734 manejan volúmenes inferiores a los 30.000€. En ningún sitio de la Europa civilizada se dan estos números. En Francia, Inglaterra o Alemania cualquier agente tiene más de un millón de euros de cartera. El motivo es que no hay tantos agentes. El negocio esta mucho más concentrado. Y el problema en España es la falta de rigor por parte de las compañías al abrir códigos. Cualquiera puede vender seguros en España. Solo hay un requisito, estar en paro y desesperado... encontraras tres o cuatro aseguradoras que te ficharan para que hagas tus seguros, los de tu familia y abandones a los pocos meses...

De hecho en 2008 había registrados 4.000agentes más que en 2007. Y apuesto a que durante este año aparecerán, como las setas en otoño, otros 10.000. A algunas compañías le…