¿Seguro?

Hace unos años, la fundación LIFE, una entidad si ánimo de lucro que intenta hacer entender a la sociedad americana la necesidad de asegurarse la vida y como decidir bien como hacerlo, lanzó una encuesta entre más de 1.000 adultos. Los encuestados debían elegir quién necesitaba más un seguro de vida de entre estos personajes de ficción: Batman Pedro Picapiedra Harry Potter Marge Simpson Spiderman Creo que identificáis a todos los personajes, pero antes de seguir leyendo elige tu  opción. Piénsalo bien. ¿Qué hubieras contestado tu?  El resultado de la encuesta fue que ganó Spiderman con un 28% seguido de Batman con un 18% . Ambas respuestas podemos darlas como bastante incorrectas. Batman es millonario y no se le conoce más relación que la que tiene con Robin... y Spiderman, es Peter Parker, soltero, sin cargas familiares, y su tía le apoya económicamente. Después con un 15% Harry Potter, que es un adolescente y hay poco más que decir. Un 12% no supo que contestar....

La probabilidad mide la frecuencia con la que pasan las cosas en condiciones similares. Por ejemplo si tiramos un dado la probabilidad de que salga el número que queremos es de 1 entre 6 (1/6), porque el dado tiene 6 caras, luego seis posibilidades. Este es el ejemplo más sencillo, pero se puede complicar todo lo que queramos incluyendo más variables. ( sobre probabilidad ) La probabilidad es básica en Seguros, porque dependiendo de la posibilidad de que ocurra un siniestro (y del coste medio del mismo) se calculará la tarifa a pagar por el asegurado. Pero también es útil para saber la posibilidad de que nos toque un juego de azar. Por ejemplo, el gordo de Navidad tienen una probabilidad de 1 entre 14.500.000,  la lotería primitiva es de 1 entre 14.000.000, la quiniela de futbol es mucho más fácil acertaremos una vez de cada 5.000.000. ( más sobre juegos de azar ) . Fijaos que parece complicado pero todos tenemos referencias de algún premiado por alguno de estos juegos. Pero...

No se si os habéis enterado pero Michael Jackson ha muerto... Todo alrededor de Jacko es noticia, y tras su muerte y sus problemas financieros tenía que salir el asunto del seguro de vida . Hoy podíamos leer en El Mundo , que Lloyds había gestionado una póliza que cubre la perdida económica provocada por una muerte accidental de la estrella americana y con una clausula que incluiría la sobredosis (enlace en ingles) . Hablamos de un seguro de más de 17 millones de dolares. Así que la rumorología se extiende a gran velocidad. Ya dicen que cuando se avisa al servicio de emergencias el artista llevaba muerto varias horas y todo indica a que la muerte podría haberse producido por una sobredosis de algún medicamento: calmante, anestésico, droga... ¿Alguien habrá sido capaz de ocultar unas horas una muerte natural para planear una sobredosis y cobrar el seguro? Algo me dice que esto tardará en resolverse.

La más que previsible fusión de cajas catalanas ( Caixa Sabadell, Caixa Terrassa y Caixa Manlleu ) dejará algún perjudicado. Algún grupo asegurador que tendrá que ser compensado , tal y como leíamos en Expansión. Zurich pagó 227 millones de euros, por los seguros de Caixa Sabadell , más otros 96 que están pendientes de resultados. Además el grupo asegurador suizo tiene acuerdos de bancaseguros con Banco Sabadell , Caja Navarra , Caixa Sabadell , y Caixa Catalunya . Todo para convertirse en este año en la aseguradora numero uno por volumen en seguros de vida. ¡Hay que ver que vista! porque no hay ni una de esas de las que no te cuenten cuchicheos .

El titular es tal cual: BBVA obliga a pagar un seguro de vida para dar una hipoteca , el periodista habrá comprobado la veracidad de la noticia. Copio parte del artículo: " La realidad es que las sucursales de BBVA venden este tipo de producto asegurando que tiene la ventaja de que reduce el diferencial sobre el euribor al que te conceden la hipoteca. El banco que preside Francisco González ofrece un diferencial del 0,95% sobre el euríbor y un tipo inicial del 3,15% los 12 primeros meses . Si finalmente se opta por el seguro -realmente no hay más opción-, la rebaja es del 0,25%. Aunque si se intenta negociar con la sucursal para pagar la prima del seguro anualmente te aseguran que es obligatorio la prima única. Asimismo, te obligan a que sea BBVA Seguros la aseguradora. " Después el periodista dice: "Tanto el Banco de España como la Dirección General de Seguros aseguran que esta práctica es legal" Por mi el Banco de España y la DGSFP pueden decir, además de eso...

Dice Expansión que las aseguradoras son las beneficiadas de los despidos masivos que estamos viviendo en los últimos tiempos. Y es que no es un secreto que las aseguradoras están donde hay negocio y los despidos acarrean indemnizaciones y las indemnizaciones son dinero en manos de recién despedidos que lo que quieren es tranquilidad en su dinero. ¡Qué mejor lugar que un seguro de vida para sacarle una pequeña rentabilidad a ese dinero sin riesgo ninguno! Calcula el periódico salmón que las aseguradoras podrían recoger por este negocio hasta 1.800 millones de euros. No hay mal que por bien no venga ... Fotografía: Esparta

ICEA lanza un estudio sobre el seguro de vida y aporta una idea de quien compra seguros de vida. Personalmente me da pena leer este resumen: El comprador de seguros de vida es un varón de 39 años, trabajador por cuenta ajena y asegura un capital inferior a 18.000€. Estos datos son estadísticos, o sea, para cogerlos con pinzas, pero da una idea de cual es la cultura de quien compra un seguro de vida, pero yo creo que también deja la huella de quién lo vende, o coloca. Estaría bien recordar para que se usa un seguro de vida, estaría bien que se lo recordaran a quien va a contratar un seguro de vida. Aquí hace unos meses me atrevía a hacer unas recomendaciones sobre "Como contratar un seguro de vida" , y está claro que caen en saco roto, y no solo son mis recomendaciones, deben ser las de cualquier profesional sensato. Asegurar 18.000€ de seguro de vida para una persona normal de 40 años, con hipoteca, créditos, niños... es ridículo, es tirar el dinero . La viuda de nuestro cl...

No he podido resistirme a compartir del blog, " ni libre ni ocupado ", un gracioso sucedido cuando alguien intentaba vender un: seguro de vida

En España sólo nos preocupamos de ahorrar vía planes de pensiones o seguros de ahorro cuando nos coacciona un banco o cuando salen noticias como esta. El Presidente de la Asociación de Instituciones de Inversión Colectivas y Fondos de Pensiones ( INVERCO ), Mariano Rabadán, advierte a los treintañeros : "Os pagarán una pensión pública, pero no será tan alta como pensáis , nada del 80% del sueldo, será más o menos del 50% del último ingreso. " Que tranquilidad... Pero podemos deprimirnos con la noticia, o hacer algo. Y lo único que podemos hacer es ahorrar de cara a nuestra jubilación por si este agorero tiene razón. Hay quien prefiere ahorrar en la bolsa, hay quien invierte en inmuebles, en sellos, árboles, un negocio... Para mi el mejor sistema, incluso para complementar los anteriores, son los seguros de ahorro y los planes de pensiones. Para contratar uno de estos productos de cara al futuro es imprescindible hacerlo a través de un buen profesional, por la importancia que ...

Se hablará de la pirámide de Madoff durante tiempo y es que Bernard Madoff es protagonista en este final de año por un presunto fraude de 50.000 millones de dolares. Un pastizal. Pero el tío no es un genio , solo un imitador. Y donde puede haber alguien con el suficiente ingenio para inventar tal negocio sin trabajar demasiado... efectivamente, en España. Madoff imita a Baldomera Larra, hija del escritor Mariano José de Larra. Baldomera pidió prestado un lingote de oro, y al mes le devolvió dos lingotes. Prometiendo a todo aquel que le depositara el oro devolvería doble al mes. Tal rédito es difícil encontrar en otra inversión así que pronto el negocio fue próspero. La inspiradora de Madoff devolvía a los primeros sus lingotes con con lo que recogía de los siguientes, con la ayuda de un administrador, tres contables y un recadero. Así quedó inaugurado lo que más tarde se conocerá como Esquema Ponzi o estafa piramidal. Baldomera acabó viéndose como se ha visto Madoff, los de los sell...

Leo en Captalis que la CNN, en su apartado de dinero, saca una lista de las mejores formas de conseguir efectivo para estos momentos de gastos en época de crisis. Me sorprende que el quinto lugar aparece sacar dinero del seguro de vida . Me tranquiliza porque la rigurosidad del listado coloca esta opción entre pedir dinero a tus padres (#3) y acudir a un préstamo entre particulares (#8), además podemos leer sacar dinero de tu plan de pensiones, que todos sabemos que no se puede (#7) o ya en el alejado puesto #10 usar nuestros ahorros ...y así hasta 17 formas. Rescatar el dinero de un seguro de ahorro, puede ser una solución, pero detrás hay inconvenientes que conviene saber: se esta gastando el dinero que pensabas tener en la jubilación, hay polizas que obligan a la devolucion de los importes rescatados, las hay que te cobran anualmente un interés... demasiadas cosas a tener en cuenta para recomendarlo como una formula general para pasar las navidades. Desde luego a cualquiera no...

Hoy escribo de seguros de decesos, los conocidos como seguros de "entierro", porque era una asignatura pendiente que tenia a medias, y porque la casualidad me fuerza, podríamos hablar de una serendipia, porque Captalis hablaba de lo mismo ayer, y un cliente me ha preguntado esta tarde sobre el tema que quería tratar... Estos seguros, tradicionales, arraigados en la costumbre española, están pasando una crisis de identidad porque a los jóvenes no les interesan. Dentro de esa ideología corta y estrecha donde hay que sacarle dinero al seguro para que sea rentable, la póliza de decesos se queda al aire, porque sólo tiene un siniestro y nunca viene bien cobrar esa prestación. Por eso las aseguradoras están incluyendo otra serie de servicios, gestorías, consultas jurídicas, segunda opinión médica, etc... intentado que las pólizas sean más atractivas y que puedan "usarse" en vida. Hoy un cliente, me llama intrigado porque ha escuchado en una radio que los seguros de deces...

El patrimonio de los planes de pensiones individuales (PPI) ha caído entre enero y septiembre un 7,8% y con el descalabro de este mes de la bolsa sería de suponer que acabe el año aun peor, y eso teniendo en cuenta las aportaciones que suelen tener estos productos a final de año para ajustar la declaración de la renta para el año que viene. Como es lógico la renta fija si que sube, y es debido por el rendimiento que ofrece y por los traspasos desde otras posiciones. Esto es una excusa para volver a nombrar los Planes de Previsión Asegurados (PPA). Para quien no haya oído hablar nunca de ellos, es lo mas parecido a un PPI, pero en seguro de vida, hecho por una aseguradora. Con rentabilidad garantizada. Fiscalmente el tratamiento es el mismo en un PPA, que un PPI, el rescate es igual, etc... Así que piensa si tienes un PPI, aunque ya un poco tarde, la posibilidad de pasarlo a un PPA. Habla con tu agente o corredor y pregúntale. Ademas seguro que te hace un regalo por pasar el fondo...

Expansión publicaba la noticia hace unos días: Seguros inspecciona a las grandes compañías del sector para revisar su control interno . A la DGSyFP le puede preocupar Solvencia II , las compañías tienen que adaptarse, pero las grandes no deben tener mucho problema para esto, y según Expansión entre las inspeccionadas se encuentran Mapfre, Santander Seguros, VidaCaixa o Generalli Pero lo que a mi me preocupa son las practicas de mercado . Y es que dice Expansión que al Ministerio de Economía no le gustan ciertas prácticas, lo alarmante es que Economía conozca que existen y aún lo permita. Veamos algunas de estas prácticas: * Imponer la suscripción de un seguro de vida o de hogar con una compañía como condición para la concesión de un préstamo hipotecario u otra operación . Esto es un abuso, y esta recogido como sancionable en la Ley de Mediación, redactada por el propio Ministerio de Economía. * Exigir el pago de una prima única en la contratación de un seguro de vida o de hogar ligado...

Vamos a la "madre de los seguros", al más sencillo, al seguro de vida para caso de fallecimiento. El principal problema es ajustar el valor de nuestra vida, cuando hemos hablado del seguro de coche esta claro que aseguramos su valor de mercado, cuando hacemos el de nuestra casa aseguramos el valor de construcción y el valor de nuestros enseres, pero ¿Qué vale una vida? Este encabezado da para filosofar un buen rato, pero me centrare en lo mas terrenal del asunto; ¿que vale para la sociedad una vida? Recuerdo a una profesora de química que nos explicaba que el valor del cuerpo humano según los minerales que lo forman no llegaría a los 60€ de hoy. Sin duda esa no es la perdida económica que produce un deceso. Esta no parece la solución... La Ley de Contrato de Seguro en su artículo primero ya advierte que el seguro no sólo indemniza las perdidas económicas, sino que también se encarga de "satisfacer un capital, renta u otras prestaciones convenidas". Comienza a def...

Seguro que más de una vez te has preguntado ¿como aseguro mi casa? ¿mi vida? Pues con este titulo genérico iré elaborando una serie de post con la esperanza de que sirvan de ayuda cuando quieras hacer un seguro. Hasta la fecha están colgados los siguientes: ¿Como aseguro mi coche? ¿Como aseguro mi hogar? ¿Como aseguro mi vida? ¿Como aseguro mis accidentes personales? ¿Como aseguro mi negocio? ¿Como aseguro mi entierro?

No, tranquilos, no me voy a dedicar a la crónica de sucesos, la cosa tiene que ver con los seguros. Ya he hablado de la lucha contra el fraude de las compañías de seguros, pero esto cruza la linea... Nuestras 'black widows', las dos jovenzuelas de 73 y 75 años, Helen Golay y Olga Rutterschmidt, ( Fotos y un blog en ingles ) colaboraban en las parroquias, localizaban un indigente, y se ganaban su confianza prestandole su ayuda, le hacían hasta 16 pólizas de seguro, esperaban el periodo de carencia de los contratos de vida, dos años, y morían atropellados por coches a la fuga... Despues se presentaban a cobrar las pólizas, lo hicieron por valor de más de dos millones de dolares , alegando ser las únicas parientes del país. Las detuvieron en 2006, y la sentencia ha sido condenatoria: Cadena perpetua, por los delitos de asesinato y conspiración.

La tasa de ahorro de los hogares españoles cae hasta el 2,6% el primer trimestre, o sea cuatro décimas menos que el año pasado. Más de un 10%... La necesidad de financiación cada vez es mayor. Parece bastante claro, que una de las medidas que debía tomar el gobierno es incentivar los productos de ahorro. Los de ahorro, no los planes de pensiones, que se usan para "retrasar el pago" a hacienda hasta la jubilación, por las clases más 'desahogadas'... Como es lógico me refiero a los seguros de ahorro, en sus múltiples variedades. ¿Se le ocurrirá a alguien? Fuente

La semana pasada acompañe a un cliente en su visita a la sucursal bancaria para ver que soluciones le ofrecían para su terrible hipoteca. Digo terrible porque las condiciones son de hace unos años, y no es lo que hay hoy en el mercado. En cualquier otro ramo comparas y si lo que ofrece el mercado es mejor, lo cambias. Con tu hipoteca pasa igual pero los notarios tienen derecho de pernada, y la operación cuesta casi 1.000€, pero hoy no voy por ahí. Voy a centrarme, la solución que ofrecía este banco era fidelizar como cliente al mío. La propuesta era rebajar unas décimas de su comisión a cambio de pasar por el notario y obligarte 30 años a domiciliar la nómina, un seguro de vida y pagar un plan de pensiones... Obviare lo de la nómina, atarse tanto tiempo me parece excesivo, y lo del plan de pensiones no hace falta ni criticarlo, porque ofrecerlo sin saber si lo necesita, puede permitírselo, o es el tipo de ahorro que le viene bien (flexibilidad, fiscalidad, etc...), es cualquier cosa me...