¿Seguro?

Hoy destapa la Cadena Ser una serie de correos electrónicos que enviaba Caixa Catalunya a su red de sucursales para colocar las preferentes: uno de ellos decía ahora " vamos a ser vendedores, no informadores ". Ya es trágicamente alarmante que en condiciones normales el personal de un banco o una caja, que ayuda a invertir el dinero de sus clientes sea un "informador". El informador es aquél que da la noticia. Un recadero . Cuando lo que necesita, y espera, la mayoría de pequeños ahorradores es un asesoramiento, ( Asesoramiento=Consejo o dictamen ), algo más profesional... Ser informador te aleja de toda responsabilidad, sin embargo, el consumidor de banca se deja aconsejar por el superbancario. Pero a este animador de las ventas de Caixa Catalunya, le parecía demasiado informar, y era mejor centrarse solo en vender las preferentes y  "con carácter urgente prioritario y de forma inmediata ". Vender con el estilo Paulov, que recogen en la frase "tenemo...

Condición es la circunstancia imprescindible para la existencia de otra . Una persona condicionada es la que está obligada a una circunstancia para obtener otra. Pues condicionados por el banco se encuentran el 90% de los españoles al solicitar una hipoteca, para contratar un seguro. El dato surge de una encuesta realizada por Iures.con , un foro de juristas especializados en derecho de consumo, y que ha sido presentada por el Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros. No deja de ser de república bananera que una Ley prohíba la imposición de cualquier contrato de seguro, y la inmensa mayoría del pueblo se sienta condicionado a contratar un seguro donde no quiere.  Si Voltaire levantara la cabeza... No merece la pena volver a contar el truco que usa la banca de subir el precio del crédito si no pasas por el aro de contratar el seguro que ellos dicen, al precio que les viene bien, y que esta misma encuesta, hace pensar a los consumidores, al 45%, que e...

Tendré que hacerme de Bankia. No me va a quedar más remedio después de leer que Mapfre será el proveedor exclusivo  de seguros para Bankia. Y es que recordaréis las quejas que el presidente de la aseguradora, Antonio huertas, expuso hace cuatro meses: "Lamentablemente resulta cada vez más frecuente encontrarse con algunas sucursales de bancos que casualmente ofrecen una magnífica oferta aseguradora aprovechando datos personales a un cliente que casualmente tiene el recibo de las pólizas de otra compañía de seguros domiciliado en esa misma entidad" (sic) También se quejó de las ventas de  seguros, en condiciones desfavorables para el consumidor, vinculadas a hipotecas. Estoy convencido que en alguna charla de las largas conversaciones para llegar a un acuerdo han tratado este asunto, aunque sea a modo de chascarrillo a los postres. También estoy convencido de que en las sucursales de la entidad conocen el regusto amargo que dejan en su socio cuando fuerzan esas ventas, mejor ...

Dice la Biblia que hace más de dos mil años tres magos acudieron a Belén a adorar al recién nacido y que le llevaron tres presentes: oro, incienso y mirra. Y hoy todos escribimos nuestra carta a aquellos Reyes Magos con la esperanza de que nos traigan alguna de las cosas que pedimos. Probaré: Queridos Reyes Magos: Este año he sido muy bueno: he trabajado duro, he cumplido objetivos,  no he discutido (casi) con mis compañeros, pago mis impuestos, he cumplido con mi programa de formación continuada, no he engañado a mis clientes y les he bajado el precio todo lo que he podido, y he bajado la siniestralidad ...  así que espero algún presente: Por ejemplo mirra , símbolo del hombre, y nada mejor que pedir salud para mi y los míos. La mirra se usaba para hacer perfumes... ahí lo dejo también... Y oro , simboliza el poder, siempre hay que pedir algo para nuestros familiares:  el oro, el dinero,  lo manejan las aseguradoras, así que pediremos para ellas criterio, y acierto, y nos irá bien a t...

Si te planteas a quién dirigirte para que te asesoren en la contratación de un seguro tienes diferentes canales donde poder obtener información; internet donde tu solo puedes leer lo que quieran contarte y no encontrarás algunas respuestas porque nadie hay que te pueda responder, los bancos donde te van a colocar lo que digan sus jefes sin pensar en ti como consumidor, y los mediadores de seguros (agentes y corredores) donde con suerte encontrarás alguno que quiera ayudarte y asesorarte para ganarte como cliente de por vida. Pensando sobre estas posibilidades leíamos hace unos días un correo electrónico que Miguel Blesa , entonces presidente de Caja Madrid , ponía a su director de negocio hablando de la salida de las primeras preferentes y cuando este le decía todo va a ir bien, el presidente contestaba " Dios te oiga, me dan miedo los excesos de celo de la red ". La primera acepción de la RAE de " celo " es " diligencia "... no como carromato si no como ...

Cuando un seguro no cumple las expectativas de los clientes la solución pasa por explicarlo mejor, o mejorar el producto. A ningún técnico, ni al area comercial se le ocurriría reducir los gastos de la póliza (de distribución, comisiones, publicidad...) para abaratarlo sin intentar mejorar el producto. Sonaría a como es malo lo bajo de precio y alguien picará... Pues esto mismo es lo que pasa con los planes de pensiones, resulta que si te vas a las cifras de los históricos de rentabilidad tener un plan de pensiones no es un gran negocio, y puede no cumplir las expectativas si lo que querías no era solo ahorrar impuestos. Y la solución que se le ocurre al gobierno no es mejorar el producto, no es explicarlo mejor, la solución es hacer populismo y reducir las comisiones.  Quitar unas décimas de comisiones a los planes de pensiones, supondrá una mejora de las rentabilidades, sin duda. Unas décimas de mejora. ¿Esta es la solución a las pensiones de los españoles? Si los bancos no ganan d...

" El silencio de los inocentes " es el título del libro de Tomas Harris que dio pié a la oscarizada película "El silencio de los corderos" (Jonathan Demme, 1991). Y hoy titulo así porque el Consejo General de los Mediadores de Seguros ha emitido un comunicado de prensa con ese título , por cierto que Carlos Lluch lo uso con idéntico sentido hace tres años , y es que a lo que se refiere el Consejo es al incomodo silencio que sigue habiendo en el sector sobre las prácticas abusivas de la banca a la hora de distribuir seguros. Primero desde Mapfre, después la semana pasada desde AMA... las aseguradoras empiezan a quejarse, cosa que los mediadores de seguros llevamos advirtiendo muchos años, por ejemplo  en mayo de 2008 mi artículo de cómo la banca fideliza clientes ... cinco años y medio , y solo hemos hecho que empeorar. Volvamos a la película (al libro) que me parece acertada para el caso  ¿Buscamos similitudes? ¿recordáis al malo? no el Dr. Lecter, sino al psicóp...

La actualidad aseguradora es apasionante. Uno no deja de asombrarse cada día con el devenir asegurador; ahora Mapfre, por boca de Antonio Huertas presidente de la aseguradora, criticó la práctica de algunas sucursales bancarias que ofrecen seguros con "males artes". Dice Huertas:  Lamentablemente resulta cada vez más frecuente encontrarse con algunas sucursales de bancos que casualmente ofrecen una magnífica oferta aseguradora aprovechando datos personales a un cliente que casualmente tiene el recibo de las pólizas de otra compañía de seguros domiciliado en esa misma entidad. Esta práctica está "desaconsejada" por la temida Agencia de Protección de Datos, y a la que recomiendo que acuda cualquier cliente de banca que reciba una oferta de un seguro con sus datos que no haya pedido. Nunca es tarde si la dicha es buena. Las noticias tardan años en llegar a las cúpulas directivas, pero van llegando. Por supuesto que Bankia haya vendido buena parte de su accionariado e...

Mientras en España se legisla para salvaguardar los derechos de los desahuciados, en el Parlamento Europeo van a aprobar una directiva que regulará los contratos hipotecarios. La idea es mejorar los derechos de los propietarios , como plazos para reflexionar y retractarse tras la firma , más flexibilidad para amortizar la deuda, facilitará la dación en pago si las partes quieren, y sobre todo se prohibirá la vinculación de la hipoteca con otros productos, como los seguros. La directiva prohibirá vincular otros productos, como los seguros , a la hipoteca, aunque el banco pueda exigir que se cumpla con la misma garantía. Falta leer el texto de la directiva y como el gobierno de España interpretará y aplicará la norma. Los estados miembros tienen un plazo de dos años para aplicar en sus legislaciones la nueva directiva. Así que si te obligan a firmar un seguro, solo tienes que esperar dos años para comprar tu casa y que no lo puedan hacer. Habrá que estudiar después si se declaran abusi...

La Caixa quiere hacer 300.000 pólizas de seguros en dos meses . Ese es el reto de la campaña que empiezan. La cifra asusta, pero si tenemos en cuenta que tienen algo más de 5.000 sucursales, salen a 30 pólizas al mes por sucursal . Ya no parece tanto. Lo curioso es que para llegar a esa cifra alguien tiene que gastar dinero, el banco o la aseguradora porque piensan descontar 25€ por la primera póliza, 100€ por contratar tres, y 500€ por contratar cinco . Y si estás ya en su club, doblan las cantidades.  Suponiendo que nadie hace más de una póliza a la vez,  que seguro hay quién pica, y que a nadie le tienen que doblar la oferta: son 300.000x25= 7.500.000€ . Has leído bien, siete millones y medio de euros, y podría ser el doble... o más... Cuando el diablo se aburre mata moscas con el rabo. Está claro que los seguros están dando buenos resultados a los bancos , casi de las únicas buenas noticias que tienen. Y como no pueden hacer otra cosa ponen a sus vendedores (directores y cajeros) ...

ICEA ha elaborado el ranking por volumen de los grupos aseguradores en 2012, y que da así: ( Fuente BDS )   1. MAPFRE 7.956,31 -4,21% 13,87% 2. GRUPO CAIXA 5.163,81 1,85% 9,00% 3. GRUPO MUTUA MADRILEÑA 3.644,91 4,94% 6,35% 4. SANTANDER SEGUROS 3.493,93 18,38% 6,09% 5. ALLIANZ 3.046,06 1,50% 5,31% 6. GRUPO AXA 2.682,69 -8,66% 4,68% 7. GENERALI 2.515,16 4,10% 4,38% 8. BBVA SEGUROS 2.108,38 13,49% 3,67% 9. GRUPO CASER 1.997,08 -29,13% 3,48% 10. GRUPO CATALANA OCCIDENTE 1.971,20 -3,31% 3,44% Se va viendo como cada vez se meten más arriba los grupos que tienen que ver con la banca. Caixa, Santander y BBVA ya están siempre en los primeros puestos por volumen, ya no solo en los ramos de vida, ahora también en este ranking general. Si hablamos del ramo de Vida exclusivamente entre estas tres entidades bancarias sólo se cuela Mapfre en los primeros puestos, y habría que tener en cuenta su fuerte vinculación con Bankia. Cada vez es más clara la apuesta de la banca por el sector seguros, al ...

Aquí, en el mundo 2.0, eso de compartir lo entendemos muy bien, sabemos los beneficios de compartir con seguidores, fans, y amigos información relevante. Compartir es parte ya de nuestra cultura, la de unos pocos... seamos realistas. Pero las dudas empiezan cuando nos planteamos compartir con un igual, con alguien que es competencia directa. ¡ Cómo voy a compartir mi información, mi conocimiento con la competencia! Imagina que has encontrado una forma de actuar con tus clientes que por la circunstancia que sea gusta y hace que se te valore como profesional . Esta experiencia sólo la puedes ofrecer a unos miles de clientes. Pero sólo a los tuyos. Imagina que esta forma de actuar, que funciona, la compartes con el resto de colegas, y que muchos mediadores la ponen en práctica ; todos los clientes de los mediadores que usaran ese protocolo se sentirían felices y valorarían a los mediadores como profesionales. En el momento en que se den cuenta que el servicio es similar, satisfactorio, in...

El Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros organizó ayer con el Congreso de los Diputados  el Primer Encuentro Parlamentario , una fantástica oportunidad para el sector, mediadores de seguros, y compañías representadas en el Centro de Negocios del Seguro, de intercambiar opiniones con el poder legislativo. Inauguraron el acto José María Campabadal, presidente del Consejo General, José Luis Nieto, presidente del Comité Ejecutivo del CNS, y Leopoldo Barreda Portavoz Adjunto del Grupo Popular. Tanto Campabadal como Nieto hablaron en su intervención de la importancia del sector seguros como referente en la creación de empleo, aún hoy, y que esta industria sigue representando más del 5% de PIB.  Por su parte Barreda dio la bienvenida a la "casa de todos" y tildó las organizaciones colegiales como piezas fundamentales. Tras la presentación se dio paso a un vídeo con una encuesta a gente de la calle para conocer de primera mano que se sabe de los seguros, y que imag...

La venta de determinados productos por parte de la banca debe ir precedida de un test de idoneidad, para conocer si el cliente es propenso a ese tipo de inversión. Esa es la excusa, en mi opinión  me parece que el legislador no se fía de como la banca coloca determinados productos y como no se fía pone un control para defender al consumidor . Y el control se ha puesto por el clamor popular después de muchas reclamaciones por la venta de preferentes y demás. En seguros de vida hay determinados productos con parte de riesgo de la inversión, siendo claros, puedes contratar un seguro de vida y que pierdas dinero, un Unit Link por ejemplo por nombrar algo de lo  que ha podido ocurrir en el pasado. Sin embargo, con los seguros no existen las mismas quejas con con las preferentes. Los mediadores profesionales que venden estos productos no tienen quejas y es sencillamente porque el cliente sabe y entiende lo que contrata. Ahora Rodriguez-Ponga, directora general de Seguros, adelanta que determ...

Esta semana compartía en este mismo blog las impresiones de algunos clientes de seguros en bancos sobre por qué habían contratado sus pólizas en el banco . Hoy quiero explicar porque se equivocaron. La mayor de las excusas para tener el seguro en el banco es "me obligaron con la hipoteca" . Realmente deberían decir "me deje obligar", o "no me preocupaba lo suficiente el seguro", porque la realidad es que se podía firmar una hipoteca sin seguros.  Hoy no se puede, porque no conceden hipotecas. Pero cuando se vuelva a poder es cuestión de buscar ofertas. Hay quién decide hacer algún seguro en un banco para mejorar el tipo de interés de una hipoteca . El descuento mensual en una hipoteca rondará los 10€. Un capital. Un capital por el que te fuerzas a mantener un producto, que no has elegido, decenas de años. Sin saber, por ejemplo, como evolucionará el precio... que estando vinculado veinte años, sin posibilidad de anularlo, te puedes imaginar como ira ...

Llevo unos meses notando una cierta inquietud de los consumidores asegurados a través de entidades bancarias. Esta inquietud les lleva a consultar en oficinas de profesionales (agentes y corredores); y no solo a consultar, a contratar pólizas a través de mediadores que cubren riesgos antes asegurados a través de su banco. Es cierto que la banca ha llegado a un punto de desprestigio difícilmente superable y aunque es cierto que no necesitan de prestigio para colocar seguros con sus productos financieros, cada vez les cuesta más, y ya tienen cuota como para perder clientes. Durante el último mes he preguntado a algunas de las personas que hemos asegurado y que antes tenían esa póliza con el superbancario de turno: ¿por qué tenías esta póliza con el banco? El resultado es curioso. Un porcentaje alto contestaban con el " me obligó el banco ", cosa que todos sabemos es imposible porque en España no se puede obligar a contratar un seguro, pero a algunos les queda esa sensación, o...

"Tenéis un problema muy serio". Así me advertía a mi, y en general a la profesión, un empresario con muchos años de negocio abierto a la espalda. Y es que estábamos departiendo hasta que me pregunto, "¿y tu? ¿qué tal aguantas la situación? Porque vosotros tenéis un problema muy serio de competencia desleal... " Nunca me había encontrado con alguien de fuera del sector asegurador que viera la forma de actuar a la banca en estos términos. Quizá algo empieza a cambiar. Poco tuve que tirar para que me contara su odisea. El empresario necesita 10.000€, va al banco donde los tenía "preconcedidos", pero ahora le ponen la excusa de que " sí, pero tienes que vincularte ". Lo de vincularse es porque firmar un papel en un notario les parece poco, un seguro vincula más . La vinculación viene por un seguro de vida que cuesta 1.000€ por 60.000€ de capital. Lo que hace al empresario tener que pedir más dinero para pagar este seguro. A la hora de la firma del ...

Ayer un cliente me contaba que mantenía con esfuerzo la póliza que cubre las oficinas de su negocio. Qué se ve presionado continuamente para cambiarlo, y que cada vez la presión es mayor. Además me reconocía tener muchas pólizas hechas en bancos por obligación , no solo de vida, o ahorro, también de ramos que nada tienen que ver con el riesgo de una linea de descuento como un seguro de retirada de carnet. También ayer  leíamos que en Inglaterra se está notando una merma en la calidad  achacable a la venta de seguros por parte de la banca, y que empieza a escucharse voces que les gustaría migrar al modelo canadiense . Recordemos que en Canada los bancos tiene prohibido vender la mayoría de seguros, tanto en oficinas como por internet. Y la perdida de la calidad tiene un fundamento claro, en un mundo con competencia los precios tienden a bajar, en un mundo con competencia el servicio tiende a mejorar... Cuando no hay libre competencia no es necesario ser bueno, hacerlo bien ni tener un ...

Hablar por hablar es lo que hacen algunos, hablar por no estar callados. ¿Sabes eso de que es mejor parecer tonto y estar callado que hablar y despejar las dudas ? Pues de eso va hoy. Este fin de semana me llegó un correo electrónico de un conocido con una "consulta", empezaba quejandose porque no existían seguros de hogar que cubrieran el lucro cesante  de la renta percibida por un alquiler en caso de siniestro. Sobra decir que la mayoría de pólizas de hogar llevan una garantía que se llama, precisamente, "Perdida de Alquileres". Y después seguía explicando en su email, que su fuente de información es el superbancario de turno , cuando al reclamar por esto le dijo "Esto ni está cubierto ni lo cubre nadie en España". Palabra de superbancario. Para los nuevos el superbancario es cualquier superempleado de banca; ese  que hoy tiene la obligación de saber de todo, cuberterías, imagen y sonido, relojes... y seguros.  Mi amigo creyó , como es normal en la per...

Ayer leía un artículo en Bankimia que hablaba de las  clausulas suelo de las hipotecas. Esas clausulas que incluyen nuestros amigos los superbancarios para que la hipoteca suba con los tipos de interés, pero no pueda bajar demasiado, haciendo que cuanto más bajen los tipos de interés el banco gana más porque aumenta el diferencial. Como es normal hay sentencias anulando estas clausulas que abusan del consumidor y que muchas veces no se han informado convenientemente. Pero al redactor de Bankimia se le ocurre que quién no quiera demandar, negocie con el banco que ya le engaño una vez, y que lo haga, a cambio de eliminar la clausula, firmando seguros. Claro que el banco estaría encantado de bajar/quitar/eliminar/ dejar de aplicar la clausula suelo a cambio de un seguro, porque saben que antes o después llegará una sentencia a la que se pueda acoger cualquiera, y que dejarán de poder cobrar de más. Firmar ahora un seguro para unas decenas de años es un chollo, para el banco. Para el us...