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Juez y parte.

Copio el artículo que escribí para el número de abril de Actualidad Aseguradora.


¿Qué ocurriría si una ley obligara a tener un seguro que para su contratación nos impusiera el cambio de nuestra hipoteca a un banco afín a la aseguradora?

Chirría, suena maquiavélico, pero es la traducción de lo que vivimos los consumidores cuando nos acercamos a una entidad bancaria a contratar una hipoteca, la Ley nos obliga a tener un seguro y el banco a que sea en su compañía afín.

Tanto la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, como la Comisión Nacional de la Competencia, opinan que es algo legal y natural que ocurra. Démoslo por bueno.

Pero la cosa avanza, comprobado que el sistema funciona se amplía, ya nos obligan a contratar un seguro al pedir el préstamo para comprar el coche, al pedir una cuenta de crédito para la empresa, o una línea de descuento, y pronto será condición sine qua non contratar un seguro para abrir una cuenta corriente, y será igual de legal y natural. Ya no hay límite.

En estas condiciones de mercado son de esperar las continuas noticias de como BancaSeguros crece, reduciendo el volumen de negocio que tiene la industria de la mediación tradicional, que a mi me gusta llamar mediación profesional. De esta industria viven decenas de miles de familias y si no se hace algo pronto habrá llegado el momento de reconvertirse.

Es lugar común que los mediadores han de dar a conocer al público el valor añadido de contar con un profesional, explicar el servicio que ofrece un agente o corredor... ya da igual. En breve no tendrán oportunidad de distribuir, porque el consumidor no podrá elegir, es el verdadero perdedor, pero a quién le importa.

Ya vemos como los bancos venden seguros, pisos, algunos coches, y el modelo de negocio se extenderá y serán los vendedores exclusivos de todo aquello que sea necesario financiar. No es sano para el mercado que quién obliga sea quién distribuye. No se puede ser juez y parte.

El consumidor pierde, porque no puede elegir, y el mercado se corrompe porque no hay libertad. La anulación de la competencia hace subir los precios y empeora el servicio. Joaquín Sabina en su disco "Juez y parte" (1985) decía " Yo no les pregunto nunca a mis clientes datos personales,  me pagan y punto, pasa tanta gente por estos hostales".

La banca tiene el objetivo de conseguir el mismo nivel de penetración en Seguros Generales que el que tiene en Vida, y perpetrando semejantes transgresiones, siempre legales y naturales, lo va a conseguir. La mediación profesional se reducirá y adaptará - ¡qué remedio! - y los consumidores perderán garantías, servicio, dinero y libertad. Alea jacta est.
Pero abandonemos la realidad y seamos optimistas. Contando con que nadie legislará a favor del consumidor porque iría contra los intereses bancarios ¿qué hacer? Semanas atrás podíamos leer como un Colegio de Mediadores ha llegado a un acuerdo con una de las cajas provinciales, un pacto de no agresión, un pacto comercial. La banca aún desconoce el poder de los mediadores tradicionales unidos, lo desconocen incluso ellos mismos, pero decenas de miles de profesionales de prestigio recomendando una entidad bancaria concreta es una fuerte influencia. Este es un ejemplo del trabajo que hay pendiente: pactos de no agresión y acuerdos de buenas prácticas con bancos y cajas de ahorros que se comprometan a colaborar con los consumidores. Bancos y cajas que asuman planes de formación suficientes para que sus empleados cumplan con conocimiento. Acuerdos con entidades financieras que ofrezcan a sus clientes libertad gratis.

Esos bancos y cajas mejorarían su imagen y el colectivo de mediadores profesionales, aunque parezca increíble, podría colaborar con los que no quieran ser juez y parte.

Comentarios

  1. ...y para colmo, te cuento la última: un asegurado mío (hogar, moto, 2 coches) al pedir préstamo para la reforma le exigen TODOS LOS SEGUROS QUE TENGA CONTRATADOS. Esto es lo que le dijeron al ir a buscar la respuesta a su solicitud con un listado de pólizas que paga por su cuenta en la mano.
    ¿Buscar un Banco aliado para recomendar a mis clientes extorsionados? Tan bonito como utópico. Conste que lo he intentado, pero al cliente que he recomendado a diferentes Bancos lo han abordado haciéndome la cama pese al "supuesto" acuerdo que tenia con ellos.
    Saludos.

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  2. Me parece utópico también. No me gusta la postura de la banca, pero os tengo que hacer un comentario al respecto. La mediación profesional (sobre todo los corredores)siempre dejó de lado los seguros de vida y ahorro (mucho trabajo para poca comisión) y ahí le abrimos la puerta a la banca. Después de vino el hogar, al auto, etc. Lo que yo haría es educar a la clientela y que aprendiera a exigir a los bancos el mismo servicio que exige a las aseguradoras y que al final los clientes sepan lo que le ¿compran? al banco.
    Ejemplo: Un cliente que contrata (no libremente por supuesto)un seguro de vida que sólo le cubre fallecimiento, pero no la invalidez abssoluta y permanente. ¿Os suena? Ya que les obligan, al menos que el cliente tenga cubiertas todas sus necesidades del cliente y no sólo lo que le interesa al banco/caja.

    ¿Por qué surgieron las lineas directas de autos? Porque alguien detectó que la mediación no aportaba "valor añadido" y eso significaba poder prescindir de la figura del mediador y por tanto eliminar gastos externos y abaratar costes.

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  3. No te falta razón, Ángel. La ley obliga a contratar un seguro obligatorio contra incendios y mantenerlo durante toda la vida del préstamo hipotecario. En este seguro figurará como primer beneficiario la entidad acreedora dónde se haya formalizado la hipoteca, asegurando el continente, aunque es recomendable asegurar también el contenido.

    Por otra parte, suele ser habitual y recomendable contratar un seguro de vida con la cobertura del capital pendiente durante toda la vida del préstamo, ya que en caso de fallecimiento, dicho préstamo quedaría automáticamente amortizado, eximiendo de dicha responsabilidad a sus herederos. El problema, como señalas acertadamente en el artículo, es que las entidades financieras utilizan su posición de fuerza para obligar al cliente a firmar este seguro con sus propias aseguradoras bajo una prima única.

    Ahora bien, por más que los bancos traten de imponer a sus clientes sus propias condiciones, desde un punto de vista estrictamente legal, éste sólo tiene que contratar el seguro obligatorio y no tiene necesariamente que hacerlo con el banco o caja de ahorros que le conceda la hipoteca, sino que puede hacerlo con cualquier otra entidad aseguradora. La finalidad de esta práctica es disuadir al cliente de cambiar el seguro de vida asociado a la hipoteca, a lo cual tiene evidentemente perfecto derecho el cliente de rescindir la póliza, salvo que se hubiere pactado su obligatoriedad. Para controlar este método de actuación de los Bancos y Cajas de Ahorro se creó el registro público de seguros de vida (Registro de Contratos de Seguros con Cobertura de Fallecimiento) donde consten todos los productos que se contraten para evitar que los beneficiarios se queden sin cobrar por desconocimiento de la existencia del seguro. En cualquier caso, con independencia de la idoneidad de contratar un seguro de vida, considero este modo de proceder una mala práctica bancaria.

    Muy bueno el artículo. Un saludo.

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  4. Buen artículo, Angel!!!
    Felicidades por la transcendencia que pueda llegar a tener tu artículo!!

    ¿Y las tarifas que utilizan sus seguros? ¿Acaso son baratas? jejeje

    Un saludo

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  5. Hola señores:
    No olvidemos tampoco que son nuestras compañías de seguros las que permiten que esto sea así. Prefieren manchar su nombre y prestigio en aras de crecer gracias a las acciones abusivas de los bancos.

    No es más culpable la compañía que por subir un punto en el ranking supuestamente "diseña" productos exclusivos para entidades bancarias y cajas de ahorros para que vendan sus productos.
    Y lo mejor que tenemos que ver las fotos del goldinflas salido de la universidad, que no ha pisado la calle en su vida, no ha estado nunca frente a frente con ningún cliente y por supuesto desconoce completamente las necesidades del mercado (no puede saberlas no las vive) ( eso sí que sabe más que el maestro), dándose la mano con el dirigente del departamento de seguros a nivel nacional de cualquier banco.

    Basta ya, nos toman el pelo de lo lindo.
    No olvidarse que los bancos, cajas de ahorro, las compañías de seguro y en parte nosotros somos culpables de esta práctica y estamos dilapidando la labor del mediador.

    Pensar en lo siguiente:
    Cuando no queden pequeñas compañías para absorber para crecer en el ranking, tendrán que aliarse con un poderoso banco y mirar hacia otro lado cuando sus mediadores se quejen de que ese pacto de no agresión que hace la compañía con la banca seguros les está robando el pan de su familia.

    Es indignante.

    Un saludo.

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  6. Gracias por participar Juanma.

    Claro que las aseguradoras tienen culpa, son complices necesarias, porque les da igual quien y COMO vendan sus productos...

    Saludos

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