Minuendo.

Icea, lanza un informe sobre la evolución del mercado asegurador. Y no sale muy bien...

El sector asegurador se le suponía a salvo de la crisis financiera, por eso de que es anticíclico, pero se ve que la crisis una vez ha llegado a las pequeñas familias ha podido con las macrocifras. Las primas, de los ramos no vida, a marzo de 2009 han decrecido un 1,7%.

El ramo de salud, es un valor garantizado, sube más de un 5%, igual que multirriesgos un 4,7%, eñ resto pierde un 3%, pero sobre todo el peor dato es el del ramo de automóvil: -7.3%. ¿Por qué?

Pues dicen por ahí que es culpa de que no se venden coches, para mi la realidad es otra. Las compañías este año han seguido subiendo sus tarifas a la cartera como de costumbre, a cambio cada vez son más flexibles en la contratación habilitando descuentos comerciales para la captación de negocio.

Esto ha creado más movimiento del habitual, todo el mundo quiere cambiar de compañía el seguro de su coche, porque le siguen subiendo y es vox populi que los seguros están bajando.

Cada cambio de aseguradora se hace con primas a la baja. Cada movimiento de un asegurado de una compañía a otra se hace, exclusivamente, con la justificación económica.

Esta idea de pagar menos por el seguro, grabada a fuego en el intelecto colectivo a base de campañas de publicidad zafias, (recuerdo ahora mismo el "tu seguro por 0,5€ al dia") son las responsables de la situación.

Técnicamente se estará llegando al mínimo que se puede cobrar, algunas aseguradoras ya habrán llegado, el siguiente paso para poder seguir en el mercado, y su corriente autodestructiva a la baja, será reducir garantías para competir en el precio que es lo único que parece preocupar.

¿Qué compañías son líderes en seguros de coche?

Decir que Mapfre es líder por volumen, en seguros de automóvil, no tiene merito, eso lo sabe todo el mundo.

Así que José Luis Esteo (www.arpem.com) escribe en su artículo mensual sobre las posiciones por volumen de las compañías, haciendo una ocurrente especie de metáfora con una supuesta liga aseguradora.

Esteo nos cuenta su visión sobre cada una de las aseguradoras como si se tratara de la ronda informativa del carrusel asegurador. Para todo aquel le interese un mínimo el sector le recomiendo su lectura poco a poco, porque te pone al corriente del mercado en unos minutos y con sencillez.

Me centraré en los datos principales, las diez primeras posiciones, ya se que hay más de cuarenta, pero estas diez suponen más del 75% de la cuota de mercado. Siguiendo el símil de Arpem, son las que luchan por las plazas europeas.

Mirad el listado:

Variación Cuota Mercado 2008-2007

1	Mapfre Automóviles		-1.65 %
2	Axa		-1.81 %
3	Allianz		-3.13 %
4	Mutua Madrileña		-6.85 %
5	Zurich		-5.54 %
6	Línea Directa		0.06 %
7	Reale		4.14 %
8	Pelayo		-2.19 %
9	Caser Seguros		-4.79 %
10	Groupama		7.26 %

Fuente arpem.com

De estas diez compañías sólo tres han ganado cuota de mercado: Groupama (+7,26%), Reale (4,14) y Línea Directa (que se mantiene con un 0,06%). A excepción de Línea Directa, que casi repite cuota en los dos últimos años, tanto Groupama como Reale, son dos compañías que han apostado claramente por la distribución de sus seguros de manera profesional, rigurosa, y competitiva a través de sus canales de mediadores.

De las que pierden cuota de mercado, las tres que más pierden son: Mutua Madrileña, Zurich y Caser. Caser distribuye mayoritariamente a través de cajas de ahorro (aunque ultimamente trata de acercarse a la mediación profesional) , Mutua Madrileña vende por telefono y en sus propias sucursales, y Zurich que se ha lanzado en una carrera hacia la diversificación de canales dejando de lado al que le ha dado la imagen que tiene hoy: sus mediadores, el resultado es que muchos corredores le están volviendo la espalda y algunos agentes buscan salidas imaginativas.

En definitiva, una vez más, las aseguradoras que distribuyen seguros con criterio de calidad, a través de agentes y corredores, se salvan y crecen. Las que distribuyen directamente (a excepción de Línea Directa) o no cuidan a su red de mediación están perdiendo cuota de mercado.

Pais de pillos.

Adrián Couceiro ha comenzado un nuevo blog: "País de pillos". En él esta trantando sobre los diferentes tipos de fraudes, engaños, estafas y trucos (legales o no), que se dan en el mundo del seguro. Adrián ya había escrito sobre el tema en un informe para arpem.com como comente en su momento.

Aprovecho para contar un caso que vivimos en la oficina hará ocho o diez años a modo de ejemplo de hasta donde pueden llegar los fraudes:

Una inmigrante de un país africano se acerco a la oficina para hacerse un seguro de vida, el nombre no se me olvidará en la vida: Bety Davis, quería un seguro de vida para caso de fallecimiento por 30.000.000 de pesetas con doble garantía para caso de accidente, y triple para los de circulación, traduciendo: 540.000€.

El nombre de la asegurada, su profesión, en general: su perfil, me pareció tan irreal que mientras tramitabamos la poliza y le hacíamos el reconocimiento médico, consegui que un amigo, de un amigo, de un amigo, me confirmara que era alguien real y sin antecedentes. Formalizamos la póliza.

La póliza incluso se renovó una anualidad. Pero un día recíbimos la terrible llamada: la Sra Davis había muerto en un accidente de tráfico en su país. Una vez más la forma en que nos llega la información... no es la esperada para el perfil de cliente, todo es excesivamente raro. Hasta que tenemos claro que hay algo más que raro: es un fraude, pero no tenemos forma de demostrarlo. Llamamos a la aseguradora para explicarle nuestras sospechas, y le pedimos que retrase la indemnización, que ya estaba preparada, y trate de hacer rascar un poco a ver que sale.

Casualmente, días después, la embajada del país de nuestra cliente advierte a UNESPA que se estaban haciendo muchas traducciones de atestados de accidentes de tráfico para aseguradoras españolas... Y ahí se destapa el asunto, esta misma mujer tenía más de diéz pólizas similares, y su hermana, era beneficiaria de más de 6.000.000 de euros.

A partir de ahí la policía nacional agarro el asunto hasta reunir las pruebas necesarias para la detención de esta banda de estafadores, que ya habían cobrado alguna de las pólizas.

Esas cantidades de dinero dan para sobornar a algunas policías de ciertos países del tercer mundo, y al resto de colaboradores necesarios para urdir toda la trama. A España llegaba la documentación preparada para cobrar las pólizas.

Así que, si has llegado hasta aquí, habrás visto que no sólo es este un país de pillos...

Test de alcoholemia.

Hoy es viernes, así que no esperéis un gran artículo, si es que alguna vez lo esperabais...

Pero me siento incapaz de escribir nada después de ver como hacen el test de alcoholemia a este pobre hombre:

Hay que reconocer que el tío tiene merito. No conforme con el primer trago, pedía otra vez el aparatito para darle otro... le supo a poco.

Ya sabéis... al volante ni una gota de alcohol que después salís en youtube.

Pepepoliza el nuevo invento de Globalia.

Globalia a lo mejor no nos suena, quizá un poco más si nombro a su dueño Juan José Hidalgo, pero si hablamos de Halcón Viajes...


Globalia es la empresa madre de las agencias de viaje Halcón, Ecuador, y de Air Europa, Travelplan... últimamente están creando la linea de servicios low cost "Pepe", os sonarán la empresa de alquiler de vehículo Pepecar, de aviones Pepejets, de telefonos Pepephone, también existe Pepetravel, Pepeviajes... y ahora Pepepoliza.

Pepepoliza se sirve de la estructura de Mapfre que es quien hace los seguros. Quién contrate a través de este sistema obtendrá regalos en forma de viajes; billetes de avión, noches de hotel...

Si Globalia pusiera a funcionar todo el potencial de su estructura sería una dura competencia para las oficinas de agentes profesionales de Mapfre.

Esta moda multicanal de las grandes aseguradoras (Mapfre, Zurich, etc...) es una forma de maltrato continuado a los profesionales y tendrán que plantearse como compensar el agravio si no quieren quedarse sin red.

El mercado Takaful podría llegar a los 7.700 millones de dólares en 2012

El mercado Takaful crece y de manera rápida, los países que más aportan a esta cifra son Arabia Saudí y Malasia y se estima que en un par de años las contribuciones al sistema superen los 7.000 millones de dolares. Muchas compañías de seguros están reconvirtiéndose.

Pero ¿qué es Takaful?

Hay que conocer primero que es la Sharía (شَرِيعَة), un texto hecho a partir del Corán y el libro de la vida de Mahoma (Hadiz) y se convierte en el fondo del derecho islámico, pues bien, esta sharía da unas pautas de comportamiento, un código de conducta que algunos estados usan como ley, pero toca también el culto, la moral, etc... Algunos países islámicos llegan a adoptar estos criterios para todas las actividades bancarias... y los contratos.

La sharía incluye como faltas graves la homosexualidad, la desobediencia de las mujeres a su marido... y las pólizas de seguros.

En la Sharía no hay hueco para los seguros como los conocemos en occidente, pero la realidad es que cualquier sistema financiero necesita de la parte aseguradora, y ahí aparece Takaful como la solución, un contrato, que cumple con la Sharía, en el que el "asegurado"(que no lo es) dona (en vez pagar) para que la entidad indemnice los siniestros esperando que cuando le ocurran a el la compañía takaful le ayude de la misma manera.

Las compañías takaful hacen todas las transacciones de acuerdo con la sharía.

El fondo es idéntico. Pero cambia la estética para adaptarse a la norma islámica.


Fotografía: Inmigrante a media jornada

Bankinter compra el 100% de Linea Directa.

Linea Directa es propiedad al 50% entre el Royal Bank of Scotland y Bankinter, pero las entidades pactaron que si había cambio en el accionariado existiera la posibilidad de comprar la totalidad.

Y es lo que quiere hacer Bankinter comprar el 50% del RBS, que al ser propiedad del estado al 70% tras su rescate, también le viene bien vender lo que sea vendible.

Aún no está claro como el banco va a financiar la compra valorada en 426 millones de € pero es una buena oportunidad ya que LD le aporta el 14% de los beneficios.

Bankinter hará todos los seguros a partir de la fecha con LD, a excepción de los de vida que seguirá haciendo Bankinter Vida, compañía de la que Mapfre tiene la mitad del negocio.

Zurich comprará parte de AIG.

La nacionalización de AIG fue el punto de partida del reconocimiento, al publico en general, de la situación tan complicada que estaban viviendo las finanzas globales.

AIG era la compañia insignia de EEUU, con representación suficiente en Europa, su rescate fue muy sonado. Después empezo la campaña de tranquilización a la clientela por todo el mundo y ahora llegan las noticias que eran de esperar la compañía se despieza para mantenerse.

Zurich esta negociando en EEUU la compra del negocio de AIG autos (eng) por al rededor de 2.000 millones de dolares.

Y probablemente las unidades en Europa sufran "cambios" de este tipo, pero no hay que preocuparse por ello, son cambios que no afectarán a los clientes mas que para aumentar su solvencia y continuidad en el mercado.

ING cambia de rumbo.

Llevo más de un año hablando de empresas tradicionales que dan el salto al low cost telefónico, y de repente leo una noticia que parece del siglo pasado: un banco que abre oficias. Más, un banco on line que abre oficinas, más aun es EL BANCO on line por excelencia:

ING abrirá nuevas oficinas y reciclará las de la aseguradora para dar servicio. Recordemos que la aseguradora es Nationale Nederlanden Vida.

Este cambio de modelo no creo que sea seguido por sus competidores, Uno-e, Openbank, etc... porque ellos ya tienen oficinas de sus bancos (BBVA, etc...), pero va a ser un golpe de efecto que tendrán que contrarrestrar de alguna manera.

Lo que me interesa es el reconocimiento implícito de que spain is different, el modelo on line funciona pero no destaca.

ING ademas viene con intención de dar servicio de verdad y abrirá sus oficinas bancarias TODAS las tardes de 17:00 a 19:00h y también los sábados. A ver si la banca tradicional aprende a dar servicio.

¿Y las aseguradoras on line que no destacan: clickseguros, zurichconnect...?

Aseguradoras y ERES.

Dice Expansión que las aseguradoras son las beneficiadas de los despidos masivos que estamos viviendo en los últimos tiempos.

Y es que no es un secreto que las aseguradoras están donde hay negocio y los despidos acarrean indemnizaciones y las indemnizaciones son dinero en manos de recién despedidos que lo que quieren es tranquilidad en su dinero.

¡Qué mejor lugar que un seguro de vida para sacarle una pequeña rentabilidad a ese dinero sin riesgo ninguno!

Calcula el periódico salmón que las aseguradoras podrían recoger por este negocio hasta 1.800 millones de euros.

No hay mal que por bien no venga...

Fotografía: Esparta

El comprador de seguros de vida.

ICEA lanza un estudio sobre el seguro de vida y aporta una idea de quien compra seguros de vida.

Personalmente me da pena leer este resumen:

El comprador de seguros de vida es un varón de 39 años, trabajador por cuenta ajena y asegura un capital inferior a 18.000€.

Estos datos son estadísticos, o sea, para cogerlos con pinzas, pero da una idea de cual es la cultura de quien compra un seguro de vida, pero yo creo que también deja la huella de quién lo vende, o coloca.

Estaría bien recordar para que se usa un seguro de vida, estaría bien que se lo recordaran a quien va a contratar un seguro de vida. Aquí hace unos meses me atrevía a hacer unas recomendaciones sobre "Como contratar un seguro de vida" , y está claro que caen en saco roto, y no solo son mis recomendaciones, deben ser las de cualquier profesional sensato.

Asegurar 18.000€ de seguro de vida para una persona normal de 40 años, con hipoteca, créditos, niños... es ridículo, es tirar el dinero. La viuda de nuestro cliente tipo vería esta mísera prestación como una limosna, una gota insignificante en un mar de deudas.

Este no es el sentido del seguro de vida.

¿Por qué se contratan estas pólizas que no cumplirán con las necesidades de quien paga la prima?

Entonaré el mea culpa en nombre de la mediación; estoy convencido que muchos de esos seguros de vida ridículos van de compañero de viaje con otra póliza: la de un coche, de un negocio... La presión de las aseguradoras para que los mediadores vendan vida lleva a estos a forzar las ventas, hasta el límite de hacer las cosas mal.

Pero como salimos de la Semana de Santa me viene a la cabeza la frase "Al Cesar lo que es del Cesar, y a Dios lo que es de Dios"; seamos justos y a cada cual lo suyo, hablemos de las monedas del Cesar, o de quien guarda las monedas... Y es que los bancos son los líderes indiscutibles en venta de seguros de vida.

Por un lado concluimos que la mayoría de seguros de vida están mal hechos, o no cumplirán con el fin para el que se deberían contratar, por otro que quien mayoritariamente vende los seguros de vida son las sucursales bancarias. Con estas dos premisas que cada cual saque sus conclusiones.

¿Y las aseguradoras? Felices. Porque encuentran vendedores para sus pólizas, pólizas pequeñas que les causan menos problemas.

Como de costumbre el que sale perdiendo es el consumidor que en muchos casos si estuviera bien asesorado no le importaría gastar más, para estar tranquilo.

Superbancario: "Un seguro de accidentes es casi un seguro de vida"

He sido espectador involuntario en una sucursal bancaria del nivel de preparación de los superbancarios. De preparación comercial.

Estaba el superbancario atendiendo a una ciudadana inmigrante de papeleo con su cuenta, corriente mientas yo esperaba mi turno olisqueando por el tenderete entre los artículos en venta de la sucursal, que si una cacerola, una cafetera, un coche... Pero he desarrollado un oído selectivo, y cuando escucho algo de seguros se me ponen las orejas de punta.

La cliente del banco se queja: "Mi marido pidió un seguro de vida y se lo habéis denegado". Y presto atención porque me extraña esos escrúpulos bancarios a la hora de aceptar riesgos. El superbancario se defiende "Pero tu marido tiene la invalidez ¿no? claro...".

En ese momento la conversación podría ir por cualquier sitio, pero el hábil superasesor curtido en mil batallas da un vuelco al problema hacía una posible venta: "Pero también tenemos un seguro de accidentes que es casi un seguro de vida". Su interlocutor se relaja y atiende esperando la explicación que no tarda.

Ese fue un buen momento para explicar las "pequeñas" diferencias entre un seguro de vida y uno de accidentes, pero el superbancario haría cuentas para si: "Si consigo este ya solo me quedan dos para el objetivo...", así que la explicación fue: "No necesita declaración de salud y sale muy bien de precio, por unos 10€ al mes".

Así todo el mundo contento, el inmigrante con su casi seguro de vida, y el superbancario a punto del objetivo.

¡Y yo aguante calladito el espectáculo y sin medicación!

Seguros Mercurio en venta.

Seguros Mercurio tiene el cartel de se vende. Forma parte del grupo MARSANS y quieren desprenderse de ellos.


El principal negocio de Mercurio son los seguros de autobuses y camiones y tiene una una cuota de mercado respetable, a estas alturas ha debido solucionar sus problemas, y con el parón económico, y el descenso de matriculaciones es momento de deshacerse del negocio.

Dicen que le han encargado a Banesto que busque comprador, y entre los posible compradores están las aseguradoras que se pueden permitir estas inversiones y que pueden tener interés en adquirir negocio: Mapfre, Zurich, Pelayo, y se habla de Linea Directa que quizá piense dar el salta a este tipo de negocio, y yo añadiría Groupama que seguro le gusta el negocio...

Sin duda será el mejor final posible para una compañía que viene dando tumbos desde hace 15 años, pero quedan meses para que lo veamos...

Fotografía: .Robert.

Seguro de Vida (Humor)

No he podido resistirme a compartir del blog, "ni libre ni ocupado", un gracioso sucedido cuando alguien intentaba vender un:

seguro de vida

Blogs.

Escribir en un blog es un deporte de riesgo, te expones continuamente a equivocarte. Y el riesgo a equivocarte es proporcional al conocimiento que tienes sobre lo que escribes.

Escribiendo en un blog corres el peligro de ponerte en ridículo al cometer un pequeño error, porque tus visitantes en seguida te corregirán, y en ocasiones aprovechan el error para convertirse en mofa publica.

Eso le ha pasado a nosinseguro.es , un blog sin otra pretensión que publicar noticias de seguros. Escribieron un artículo sobre Fiatc, la compañia de seguros, pero copiaron mal la noticia y pensaron que se trataba de FIAT, la marca de coches.

El error ha servido para divertir a los visitantes de forocoches.com

Los representantes...

Supimos por la prensa especializada que los representantes de la mediación: Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros, ADECOSE, AMAEF, AEMES, FECOR, ASECORE y UNESPA, se reunieron con la DGSFP. Hablarían de sus cosas... de las mías, como mediador, y de las tuyas, como consumidor de seguros.

¿Crees que pensaron mucho en ti? Pues ya te advierto que menos que en mi...

Por parte del gobierno se protesto porque los niveles de formación no son los óptimos, por parte de los profesionales protestaban porque los auxiliares externos, los correveidiles, no pueden asesorar, por parte tuya y mía... bueno... eso lo dejaron para otro momento.

Fijaos que desproposito: los profesionales piden que los que no lo son puedan hacer su trabajo.

¿Quién pierde? Los profesionales que atienden, asesoran y asisten con sus oficinas en tu ciudad. Pierdes tambien tu como consumidor de seguros porque habrá más gente con menos conocimiento vendiendote seguros. Cada vez será más dificil dar con un buen agente.

¿A quién le importa? A ti y a mi. A los que asistieron a la reunión a ninguno. Esos solo pensaban en el negocio que les va a entrar poniendo a trabajar a auxiliares con pocos conocimientos, y ellos sólo tendrían que controlar el negocio desde el barco.

Que conste: a mi no me prepresentan ninguno de esos.

Detienen a 10 individuos por intento de estafa y engaño.

El lunes hablaba sobre la tipología de los fraudes en seguros a raíz del artículo de Adrián Couceiro, y hoy repito tema porque encontré esta noticia: detienen a diez personas por intento de estafa, a compañías de seguros.

La gracia del asunto es que no es una banda, es que son 10 personas cada uno de su padre y de su madre, sin relacion entre ellos. Y las detenciones han sido durante las últimas tres semanas y sólo en la provincia de Alicante.

Detenidos... o sea que estos son solo los que han pillado... La crisis está provocando un aumento de la picaresca, del fraude, y el seguro es una forma fácil de intentar sacar dinero y que existe la idea de que no pasa nada.

Pues sí, sí pasa, y te detienen, y te interrogan, y te juzgan. Y si demuestran el delito sales del asunto con antecedentes y marcado de por vida: por fingir un atraco de efectivo, el robo de un móvil, o de una rueda de repuesto...

El asunto del fraude esta muy unido al seguro, hay decenas de ejemplos, y más, y más, y la crisis los aumenta. El problema es que muchos fraudes se atajan, pero otros muchos los pagamos entre todos.Y los vamos a pagar con subidas en las renovaciones de seguros... 

Al tiempo...