Mapfre piensa en verde.

Hace tres días entré en una sucursal de Caja Madrid , y no por error, tenía que pagar unos tributos al ayuntamiento y era de las oficinas recomendadas en la que menos gente había.

Sin duda obligar a sus clientes a usar las máquinas y cajeros en vez de atenderlos en persona, en la caja, ha dado sus frutos y el personal de las sucursales puede dedicarse a otras cosas.

Este tipo de medidas se extiende, 'la Caixa' tampoco actualiza libretas, y llega hasta el punto de que sus clientes no pueden retirar en caja menos de 500€, para eso te envían al cajero. Por cierto, que os recomiendo que hagáis lo que yo: si necesito 50€, voy a la caja pido 550€, y vuelvo a ingresar los otros 500€. Así les doy el doble de trabajo y contribuyo a que no despidan a ningún superbancario.

Pues eso, estando en Caja Madrid, me dio por fijarme en la publicidad que tenían colgada en carteles, los expositores, y los panfletos... y ¡Oh sorpresa! todos hacían referencia a seguros, de MAPFRE: en el mostrador Seguro de Automóvil, en las paredes la 'fórmula magistral' de sus seguros de salud, y en los expositores miles de panfletos de seguros de hogar con descuentos.

Esta claro que el sistema financiero no pasa por sus mejores momentos, y más claro aún, que la única parte del sistema que funciona son los seguros y parece que se agarran a ellos.

Caja Madrid en su web dice:

Caja Madrid como operador de Banca de Seguros Vinculado, a la entidad aseguradora MAPFRE, le ofrece seguros...

(...)

Caja Madrid cuenta con un canal de distribución complementario integrado por un numeroso grupo de agentes activos, alguno de los cuales son oficinas de distribución bancaria distribuidas por todo el territorio nacional.

Si alguien entiende algo que me lo explique. ¿Cada uno de los superbancarios que te vende una póliza de mapfre con agentes? ¿Son auxiliares externos que no pueden asesorar?

A los clientes de seguros de Caja Madrid ¿Os atienden los superbancarios? ¿Sabéis si tienen autorización para asesorar en la contratación o para asistir en el siniestro? Y si lo hacen ¿Cuanto pensáis que tardarán en hacer como con las libretas y que tengáis que veros las caras con una máquina para dar un parte?

Seguros low cost (I).

Carlos Biurrum se pregunta en su blog si la crisis propiciará la llegada de los seguros low cost de autos. Esta bien argumentado, y tiene lógica.

Pero hay que tener en cuenta que en España ya hay aseguradoras que se anunciaban así, aunque parece que se arrepintieron de este vender esa imagen y creo que ya nadie la usa.

¿Pero qué quiere decir low cost?

El "bajo coste" se puso de moda en las aerolíneas, básicamente te quitan cosas que no son imprescindibles, cacahuetes, caramelos... o el almuerzo, eso es lo que se ve. Lo que no se ve es como usan los aviones maximizando el tiempo de vuelo, volando de punto a punto sin trasbordos, o aterrizando en aeropuertos "de segunda".

¿Cómo trasladamos esta idea a los seguros?

Os propongo un juego: vamos a ponernos en la piel de alguien que quiere crear una aseguradora low cost. Esta claro que si queremos vender más barato tenemos que gastar menos. Reducir los gastos es el objetivo para poder tener la mejor tarifa.

¿Qué gastos tendrá la compañía?

Reduciendo mucho tenemos dos grupos: los gastos de gestión, y los pagos por siniestros.

Para reducir los gastos de gestión debemos tener la estructura mínima posible, eliminar oficinas de atención sería una gran idea. Con esto ademas eliminamos muchos trabajadores. Con una plataforma telefónica cubrimos los servicios de atención, ademas podemos subcontratarlo y evitamos tener que gastar mucho en formación son profesionales del teléfono, se apañaran con un par de semanas... La parte negativa es que nuestra compañía no tendrá presencia en las calles, debemos gastar más dinero en publicidad o ser ingenioso aprovechando los métodos que ofrece internet: micropublicidad, marketing viral, etc...

Otra forma de ahorrar es dedicarnos en exclusiva a un tipo de seguros de lo más sencillo para que podamos tramitarlo a través de call center, productos que parezca que no se necesitan profesionales, por ejemplo autos y hogar, y ya nos sobra.

Vamos a tratar de reducir en los siniestros, no podemos pagar menos por que si para ahorrar. Para pagar menos tendríamos que eliminar coberturas. Hacemos como los aviones. Quitamos cosas. Podemos quitar las garantías que rara vez se usan. Corremos el riesgo de que uno de nuestros clientes tenga alguna de estas incidencias y podríamos perderle al darse cuenta, son daños colaterales... Hablará mal de nosotros en los foros, tendremos que reforzar nuestra presencia en estos foros de internet para limpiar la imagen. Pasará pocas veces y asumimos ese riesgo a cambio de tener un precio barato y vender mucho.

Podemos abaratar también pagando menos a los reparadores. Los buenos no querrán, pero siempre hay alguien dispuesto a bajar los precios para tener un buen negocio garantizado.

Así habremos conseguido una aseguradora low cost, que nos deja a los accionistas un margen como cualquier otra aseguradora, pero esta es más pequeña, especializada, con áreas externalizadas, en definitiva, más sencilla de manejar, y más fácil de poner en práctica.

¿Tiene fallos el modelo? Pues para el accionista parece que no. Todo ventajas.

¿Y para el consumidor? Para la mayoría tampoco se ven fallos. La mayoría que no declara siniestros y cuando lo hacen son los típicos no necesita tener una oficina cerca, ni un profesional que le ayude.... le da igual que la aseguradora tenga poco personal y que tarde en hacer un talón un poco más de tiempo...

¿Pero que hay de ese pequeño porcentaje de accidentes más complicados, o que afectan a una garantía de las menos comunes? Esos consumidores tendrán problemas en la tramitación de sus siniestros, porque nosotros hemos creado una empresa low cost, de bajo coste, preparada para las cosas habituales, las sencillas esa luna rota, ese accidente por alcance... y ahí va como la seda.

En definitiva, una aseguradora low cost buscará los clientes poco exigentes. Un consumidor poco exigente buscará una aseguradora low cost y estará tan contento.

¿Este será el futuro inmediato?

Seguros Low Cost II

Seguros Low Cost yIII

ING y sus despidos.

ING fue de las primeras entidades financieras en tener que ser rescatadas por un estado de la Unión Europea, recibió 10.000 millones de euros. Mientras, aquí, te ofrecen su cuenta naranja al 5,25% y el euribor parece que incluso caiga del 2%...

El grupo, como era de esperar, presenta perdidas de 1.000 millones de euros en 2008. Y ahora tienen que despedir a 7.000 personas. Para dar ejemplo, el primero Michel Tilmant, el presidente ejecutivo.

Otro de los perjudicados puede ser Fernando Alonso, porque ING se planteará seguir con el patrocinio del equipo Renault. Le crecen los enanos a Alonso, también se rumorea que Mutua Madrileña, con este cambio de rumbo, pueda aminorar su presencia en la Formula 1. Aunque quizá puede hacer su salida hacia Ferrari más rápida, de la mano de Botín por supuesto...

Dejando 'el deporte' a un lado y volviendo a los 7.000 despidos de ING, hay que reconocer que la cifra es alarmante, pero que el grupo tiene en la actualidad 130.000 trabajadores en nómina por todo el mundo. Conviene relativizar los números.

En España, ING DIRECT, aunque registro en 2008 un beneficio de un 27% menos que en 2007, no sufrira ningún recorte de plantilla.

Mutua Madrileña: El regreso.

MM regresa a la carga.O como Inese dice: MM vuelve a sus origenes.

Mutua Madrileña ha explicado su plan estratégico para los próximos dos años, y lo fundamentan en la vuelta a los orígenes de la aseguradora, a su "espíritu mutual" en palabras de su presidente Ignacio Garralda.

Y parece que es verdad, porque la esencia de lo explicado esta semana a la prensa, lo habían hecho a sus mutualistas una semana antes. Es un detalle importante. Les decían que "persiguen la idea de recuperar el espíritu original de Mutua: una entidad que piense única y exclusivamente en conseguir lo mejor para sus Mutualistas". Cuando leí la frase pensé que por fin reconocen que habían perdido esta idea mutual de aseguradora, y en el golpe bajo que volvía a recibir Pomatta, que por otra parte ha sido "culpable" de buenos resultados económicos de la entidad.

El problema es saber si hay espacio para esa idea, anacrónica, en el mercado atual. Recuerdo un magnífico artículo publicado en arpem.com que decía "La filosofía de las Mutuas hace ya mucho tiempo que desapareció. Los usuarios no tenemos los sentimientos de ''asociación'' cuando contratamos el seguro con una Mutua".

Mutua Madrileña quiere recuperar ese sentimiento. Apuesto a que es fácil recuperarlo para los clientes de mas de 15 o 20 años en la entidad, pero las nuevas incorporaciones de mutualistas, jóvenes que solo han entrado porque en su momento fue barato, están en otras cosas... Tan es así que MM en 2008 cerrará con un descenso en el número de mutualistas y en el volumen de primas recaudadas.

Para estos jóvenes recuperan la idea del "Yo soy de la mutua" que intentaron el año pasado, trataran de corregir las tarifas, y que sus mutualistas aseguren también sus viviendas, su salud, y su jubilación con ellos.

Desde aquí vuelvo a insistir en que cuando recibáis el presupuesto de MM, os acerquéis a visitar a vuestros agentes y corredores de la zona para comparar con lo que os ofrecen. Por si acaso...

Mediación y crisis.

Algunos de los lectores asiduos conocerán ya el blog de Carlos Biurrum (presidente de Biurrum Consulting), porque toca el negocio de los seguros con asiduidad. Pero a lo mejor se lo descubro a alguien. Os recomiendo la lectura y descarga de la presentación de esta entrada: ¿Esta en crisis la mediación?

Como adivinareis no habla sólo de la crisis económica, habla de crisis como cambio, como momento decisivo de un negocio.

Me gusta la visión que tiene del momento porque coincide con muchas cosas de las que pienso. El momento que vivimos es una oportunidad de negocio y la mediación vivirá un brusco proceso de adaptación en los próximos años; por ejemplo, nos apunta el despegue de la banca en el negocio de no vida...

Para los profesionales: creo que es un resumen interesante, que la charla debió ser de mucho provecho, y hay que seguir de cerca el blog porque parece que empieza el año con fuerza.

¿Por qué... importa la frecuencia de siniestralidad?

La frecuencia de siniestralidad es el número de siniestros en un periodo determinado. Se suele medir con un porcentaje relacionando el numero de siniestros en un año de cada 100 riesgos expuestos. Más claro: un 36% de frecuencia siniestral, quiere decir que de cada 100 vehículos 36 tienen un siniestro al año.

¿Y sirve esto para algo? Os parecerá increíble, dependiendo de este numerito así nos cuesta el seguro el año que viene. Grosso modo; para sacar el precio de cualquier seguro se busca la proporción entre la frecuencia de siniestralidad y el coste medio de cada siniestro. Esto nos da una tarifa básica para cada riesgo, y digo básica porque hay que añadir las gastos de gestión de la aseguradora para llegar a la cifra que pagamos por nuestra póliza.

Ahora ya va interesando el porcentaje este... Pues ese 36%, según ICEA, es el que corresponde a la siniestralidad de los 9 primeros meses de 2008 para los daños propios de los seguros de automóvil.

Quizá debiéramos aprender de los hindúes:

Teléfonos de atención de aseguradoras.

Adrián, un lector de blog me apunto una queja que hago pública. Y es que tiene razón, los números de atención de las aseguradoras no son gratuitos.

Ya esta establecida la norma no escrita de que los teléfonos de atención a clientes de las aseguradoras son teléfonos 902. Hace unos años era una buena idea, porque tienen un coste reducido para quien llama, pero ahora la cosa ha cambiado.

La mayoría de pymes y muchísimos particulares tienen contratado el ADSL con llamadas gratis, debe haber cerca de 10.000.000 de contratos de banda ancha. Estos son los perjudicados. Porque tienen las llamadas gratis a los números de teléfono "normales", y no a los 902 que hay que pagar al operador de turno cada llamada.

Cada 902, se puede corresponder con un número de teléfono estándar, de los que no nos cuestan a la mayoría. Es muy difícil ver en las pólizas o en las web de las aseguradoras los teléfonos "normales" que se corresponden con los 902. ¿Tan difícil es darnos esos números?

Hay una web que se encarga de ayudarnos nomasnumeros900 . Este portal 2.0 facilita la recopilación de los números de teléfonos 900. Aquí tenéis una guia de telefonos 902 de aseguradoras, y podéis encontrar sus correspondientes números de teléfono normales.

Yo hace mucho tiempo que no pago por las interminables esperas en los teléfonos de asistencia... ¡USADLOS!



Edito 16/01/2009: Ramón me envía un documento para poder descargar y tener a mano con unos cuantos de estos teléfonos. Podéis consultarlo aquí. ¡GRACIAS!

Foto de Karramarro

Ley de mediación, más sobre auxiliares...

Mi descontento con la Ley de Mediación actual es patente, beneficia a todo el mundo menos a los profesionales; hoy continuo con mi opinión sobre los auxiliares externos.

La noticia es "CreditSeguros abre franquicias low cost". Atención que el tema no tiene desperdicio: CreditSeguros que es parte de CreditServices (estos que refinancian deudas con prestamos baratísimos) se les ocurre la idea de vender la posibilidad de ser auxiliar externo. Y cuando digo "vender" no me refiero a motivar, exponer la idea, NO, es a vender a 6.000 € la oportunidad de ser auxiliar. Porque no puede ser otra cosa cuando hablan de "Ser agente de seguros de las principales compañías de seguros y mejorar el precio de las pólizas del 99% de las solicitudes entendenos que es un buen negocio, y sobretodo con las mejores comisiones para el franquiciado y de por vida". Alguien debería decir a estos señores que no se puede ser agente de seguros de las principales compañías.

¿Esto es lo que queríamos conseguir con la Ley de Mediación?


Foto: Vendedor, de Murilo.

Un momento para hablar de GASPAR.

Gaspar es noticia hoy y no porque haya discutido con Melchor.

Gaspar es el nombre que le han dado la Direccion General de Seguros a la Guia del Asegurado y el Participe. Imagino que invocan el nombre del mago para pedir con esperanza que este año sea un poco mejor para los participes de planes de pensiones...

Esta nueva guía es una magnífica recopilación de definiciones, y preguntas frecuentes que pueden ayudar a resolver las pequeñas dudas que un asegurado o participe tenga, sobre todo para tener una idea de como actuar.

Gaspar sera de mucha ayuda para seguir el procedimiento adecuado a la hora de poner una queja o una reclamación sobre un plan de pensiones o un seguro.

Una herramienta interesante para quién no cuente con un profesional que le ayude...

Fraude al seguro industrial.

En los reportajes de A Fondo de Antena 3, nos dieron la noticia de que aumenta el fraude en seguros industriales un 15%, no reflejan la fuente, pero se le puede dar credibilidad ya que en tiempos de crisis es habitual un aumento del fraude. Hace unos meses narraba un ejemplo.

Parece increíble que parte de los empresarios del país cuando el negocio va mal piensen que una solución para vender los restos, o para liquidar la empresa, es simular un robo o un incendio y que lo haga la aseguradora pague las deudas.

La histórica picaresca española ha desembocado en el delito hace mucho tiempo. Siento vergüenza ajena al hablar de estas cosas, porque reconocer que buena parte de la sociedad ve el delito como una solución económica es lamentable, pero las cifras de fraude en el seguro alarman. Y las cifras siempre corresponden al fraude detectado, no a las que consigue convertir al asegurado en delincuente.

El problema es la falta de cultura de la mayoría de sociedad que ve la estafa a la aseguradora como una deuda saldada, y cuando lo consiguen se creen Robin Hood urbanitas.

Ni que decir tiene que de los fraudes consumados y no detectados de estos delincuentes no se benefician los proscritos del bosque de Sherwood, y además perjudica a el resto de asegurados que con sus cuotas pagan la estafa.

La reducción de la siniestralidad es por la crisis.

Disparidad de criterios. Hay opiniones para todos los gustos. La mía ya la di; se ha ganado un batalla este año con una reducción importante del número de víctimas en carretera, pero el tiempo determinará que la ha provocado.

Ahora, según prnoticias, las aseguradoras dicen que ha sido la crisis la causa del descenso de accidentes, piensan, como yo, que la falta de liquidez en las familias ha ayudado a sacar menos el coche.

Sin embargo El Periódico es menos optimista, se centra en los muertos en accidente de motocicleta de los últimos 5 años (¡ojo estadísticas!). Y los números salen fatal. Han muerto en accidente de moto un 33% más que hace 5 años. Creo que es bueno recordar estas cifras en vísperas de "Pinguinos" una de las citas moteras por excelencia.

Personalmente creo que este aumento es provocado por la autorización del gobierno para conducir motos con el permiso de conducir de turismos. Pero los políticos, maestros en resolver los problemas que han creado, dieron la solución con el Plan de Seguridad Vial de Motos que lanzaron en 2007 y que según Rubalcaba: "Esta Funcionando" porque las muertes se han reducido en un año un 27%. (Más estadísticas...).

20% menos de muertos en accidentes de tráfico en 2008

Una buena noticia, un descenso del 20% en fallecimientos por accidente de tráfico es para congratularse. La mala noticia es que aún han sido 2.186 los muertos en las carreteras durante 2008.

En 2007 hablábamos de 2.742. Ha sido un descenso considerable y posiblemente en parte por la entrada del carnet por puntos y la montonera de radares que tenemos por las autovías y autopistas del país. Sin duda ha funcionado y ya lo notábamos desde hace tiempo.

Pero hay que tener en cuenta otras circunstancias que pueden tener incidencia en la estadística, como el precio del petroleo, la situación económica, el numero de matriculaciones de vehículos...

Exceptuando al Sr. Navarro, director general de tráfico, que piensa que la crisis es culpable de los accidentes, el resto de mortales pensamos que el efecto es contrario, menos dinero para gastar, menos gasolina que poner, menos viajes, más trasporte público... menos accidentes.

Y esto podría haber ocurrido en España este año, y posiblemente pasará en 2009. No hay mal que por bien no venga. Esta idea de vincular la crisis a los accidentes no es más que una teoría igual de justificada que la de achacarla al carne por puntos. Para justificar más aún la idea podríamos recurrir a la estadística, recordad que se le achaca a Mark Twain la frase "Existen tres clases de mentiras: la mentira, la maldita mentira y las estadísticas." (aunque la original sea de Benajamin Disraeli).

Pues vamos: Según el historico de la DGT, los muertos por cada 10.000 vehículos en 1991 era de 4, en 1992 de 3, y en el 1993 de 4 otra vez. ¡WOW un 25%! ¿Por qué cojo estos años? porque favorecen mi teoría de que todo lo que baja puede subir, pero además es que coincide que en 1992 vivimos una crisis económica.

El numero de muertos total en 1991 fue de 6.797, en 1992 de 6.014, y en 1993 de 6.378. Ídem.

Como estarás pensando en 1993 el país no estaba recuperado ¿por qué sube la cifra de muertos en relación al parque automovilístico? Podría ser porque justo ese año se empiezan a contar también los fallecidos un mes después de producido el accidente.

Por supuesto la exposición de esta teoría es demagógica. Sólo pretendo dejar la idea de que el carnet por puntos no será la solución definitiva como nos van a hacer creer, que la estadística puede empeorar en cualquier momento y aquí no hablamos solo de números. No nos podemos confiar.

Para las aseguradoras la cosa es distinta aquí si que los muertos son solo números y estadísticas, y siguen tirando sus tarifas a la baja entusiasmadas con el carnet por puntos...


Fotografía por Kaworu Koneru

Las aseguradoras empezarán a reclamar recibos.

Empezamos el 2009 con un macutazo.

Ya tengo confirmado una aseguradora que mediante outsourcing reclamará los recibos pendientes de más de 90€ a sus clientes. No voy a desvelar el nombre para no perjudicar ¿? su imagen, pero apuesto a que no va a ser la única y será práctica común en unos años.

Hasta ahora, en general, las aseguradoras reclamaban los recibos pendientes de importes importantes, pymes, flotas y particulares con siniestros, pero esos recibos sin cobrar de pequeños importes de trimestres que deberían pagarse se enviaban un par de cartas más o menos amenazantes y el asunto acababa en el limbo.

Hablo de los recibos trimestrales o semestrales, porque para anular una póliza de seguro, conforme a la Ley de Contrato de Seguro, hay que hacerlo en el vencimiento anual de la póliza y adviertiendolo con un par de meses de antelación.

Ahora, por lo menos una aseguradora, encargará a una empresa especializada en cobros los recibos de las pólizas de seguro que no se hayan cobrado por el cauce normal. Y lo harán incluso llegando al juzgado.

Y es que los recibos sin cobrar suponen un problema para la aseguradora cuando la cifra es abultada, no por el dinero en si, es más un problema técnico. Las compañías cuando hacen la tarifa cuentan con que cobran el año entero, si cuando vamos a la realidad no se cobra toda la prima resulta que habrá un déficit. Hasta ahora este desfase en la cuenta de resultados es menor y se soporta. Pero en épocas de crisis se prevé más cambio de compañía por parte de los asegurados, sobre todo si se mantiene el mercado tan blando, y si se hace a mitad de anualidad de forma masiva podría crear pequeños problemas en las entidades. Mejor prevenir.

La parte buena, es que cobrando todos los recibos probablemente las tarifas se puedan ajustar más aún. Así que las aseguradoras que empiecen a reclamar todo lo reclamable, si lo hacen a un costo pequeño, podrán bajar sus tarifas... el año que viene...