Feliz Año.

Con el nuevo año comienzan cantidad de nuevos proyectos que espero tengáis fuerza para llevar a cabo. Con mis mejores deseos para todos:

¡¡Feliz año 2010!!
Porque el 2009 ya no tiene arreglo...

¡Feliz año nuevo!



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Lo mejor de 2008

Al final de año la escasez de temas provocan que todos los medios de comunicación resuman lo mejor del año, la costumbre ha saltado a los blogs y podemos ver en estos días entradas recopilando lo más interesante, momento para releer algún articulo o encontrar alguno perdido.

No voy a ser menos y os presento una recopilación de lo más visto y lo más interesante durante estos nueve meses de ¿seguro?

Lo más visto de este año por numero de páginas mostradas:

1 Reclamaciones a aseguradoras

2 Sobre el nuevo comparador de Arpem

3 Nuevo reglamento sobre el seguro de autos

4 De como la banca fideliza clientes

5 Los seguros para bobos


Lo mejor: las entradas que mas han gustado según las valoraciones y los comentarios recibidos:

1 Sobre bancos y seguros

2 Teleoperadores

3 Las reclamaciones a seguros subiran en 2009

4 España garantiza los depositos bancarios

5 Sobre los auxiliares externos de seguros

Rotonding.

Vamos a hablar de circulación: normas versus usos y costumbres.

El rotonding es un vocablo inventado y usado en algunos foros de coches para describir una habilidad al volante: girar en las glorietas tal que así:




Bromas aparte, lo que me preocupa es el desconocimiento tan profundo de las normas de tráfico hace unos meses contaba en un foro mi experiencia con las glorietas. Resumo: en su momento decidí tomar las glorietas tal y como las normas de circulación ordenan. Ya se que soy un valiente... O sea, siempre por el carril de la derecha, el exterior, salvo cuando se este adelantando, o, en vías urbanas, cuando convenga pero siempre saliendo de la glorieta circulando desde el carril exterior.

Podría explicar como no tomar así las rotondas provocan más atascos que los que quieren evitar los alcaldes colocándolas, pero creo que vale con que es la forma de hacerlas y no deberíamos discutir, igual que los semáforos en rojo son para parar, las glorietas por el exterior.

Pues circulando como se debe conseguí tener dos accidentes en seis meses. Inocentes, por supuesto, pero con el perjuicio que conlleva un accidente, esperar la grúa, ir a dar el parte a la aseguradora, tener el coche en el taller... Dos siniestros que si hubiera circulado cruzando las rotondas de manera temeraria, como hace el 90% de los conductores, no hubiera tenido. Catastrófico experimento.

Vuelvo a sacar el tema a la palestra porque hace una semana un cliente me trajo una denuncia que le había puesto la Guardia Civil por hacer mal la glorieta. Salió de ella desde el carril interior. Más que compasión por mi amigo, sentí alegría al pensar que por fin Tráfico va a hacer algo con el tema. Pero me temo que es falsa alarma, la sanción estaba puesta porque el perjudicado por la maniobra fueron los propios agentes de la GC que se sintieron cerrados por mi cliente cuando este salía de la glorieta desde el interior.

Las policías municipales hacen caso omiso a estas infracciones que se comenten continuamente, lo podemos comprobar en cualquier ciudad. Las glorietas aparecen en un porcentaje importante de accidentes, y son nido de frenazos, claxon sonando y disputa entre conductores. Sólo hay que pararse a mirar en una.

Lo preocupante es que la mayoría de las personas que salen de una glorieta desde el interior creen que es la forma correcta. Cuando se empezaron a implantar la Dirección General de Tráfico envió unas instrucciones de como "usarlas". Un papel en el buzón, que por el resultado que hoy vemos, no leyó casi nadie. ¿Cuando piensan hacer algo más?

Pero no sólo es culpa de tráfico, las principales perjudicadas de que no sepamos conducir, son las aseguradoras. Pero a UNESPA no se le ocurre hacer una campaña en tv explicando el asunto. Seguro que les salía rentable.

Perdidas las esperanzan con Tráfico y UNESPA pienso en Ponle Freno, están haciendo mucha fuerza y calando en la opinión pública con mensajes claros: cinturón, puntos negros, distracciones... además son una potencia en comunicación. Aunque están centrados en evitar muertos en las carreteras, bastante más serio que el problema de las glorietas, seria bueno que en algún momento se planteen hacer algo que afecta a todos los conductores en el día, a día...

Y tu ¿Como tomas las glorietas?

Competencia podría multar a aseguradoras con 20 millones

El tema se seguía desde hace tiempo. Todo apuntaba a que las aseguradoras especializadas en seguros decenales de construcción habían coincidido en aplicar las mismas tarifas, eso puede ser casualidad o que han acordado cobrar lo suficiente para tener más beneficio, evitando la competencia.

Pues la Comisión Nacional de Competencia resulta que esta más con la segunda opción y piensa, y esta demostrando, que Asefa, Caser, Mapfre, Münchener, Scor y Suiza, según expansión.com, acordaron los precios de estos seguros y además se impidió que se contrataran pólizas más baratas.

Podéis acudir a la noticia para leer todos los detalles, yo me quedo con la esperanza de que alguna vez estudien como los bancos eliminan la competencia a fuerza de obligar a hacer seguros para conceder hipotecas.

Feliz navidad.

Quiero desearos a todos los lectores de ¿seguro? que paséis unas felices fiestas en compañía de quién deseéis... y si no puede ser pues con la familia como todos los años.

¡¡feliz navidad!!


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ADICAE vuelve a la carga.

Hace mes y medio UNESPA se enfado mucho por que ADICAE decia que la publicidad que hacían las aseguradoras últimamente dejaba mucho que desear, así como alguna de sus técnicas comerciales.

El caso es que seguimos viendo spots con un estilo Algo pasa con Mary que, precisamente seriedad y confianza no reflejan, pero para gustos los colores.

Ahora ADICAE contraataca. Bueno, sigue en la linea de contar verdades. Por ejemplo las aseguradoras a través de sus redes especializadas en hacer pólizas con calzador, apretándolas contra la hipoteca, hacen seguros vinculándolos con el crédito y obligando a gastarse al sufrido hipotecado entre 400 y 1800€, y sin posibilidad de elegir donde los gasta. Tema denunciado hasta la saciedad y que sigue siendo transparente, porque no se ve, para la DGSPF.

También dicen que están aumentando las clausulas abusivas. En eso difiero, están las de siempre, la mayoría no son abusivas, el problema es como se aplican. Es cierto que algunas entidades están aplicando los contratos de otra manera a como lo hacían hace un año.

La asociación, también, acusa a los propios consumidores de despreocupados, ya que más del 15% desconocen el numero de seguros que tienen. Pero es que teniendo los seguros por obligación, con entidades que no quieres, con contratos que desconoces, y con la publicidad estilo "peli chorra", no se puede pedir mucho más...

Madoff y la mutua.

Cuando hablaba de Madoff ya advertí que era un imitador. Pero es que hay más imitaciones. Y más imitaciones de conceptos españoles. Hoy hablamos de mercadotecnia.

Cuentan que Madoff usaba la técnica de darse importancia, y aparentar exclusividad. De esta forma casi tu no podías llevarle tus ahorros para que te los rentabilizara, el tenía que dirigirse a ti. Sólo la élite elegida tendría acceso a sus grandes rentabilidades. Cuentan que exigía cifras importantes y recomendaciones.

Pues este sistema también es copia. Mutua Madrileña lo uso durante unos años. Sin duda una obra maestra de marketing. Repetían una y otra vez que sólo aseguraban a los propios mutualistas y los recomendados por ellos. Esto hace sentir la necesidad de integrarse en esa élite de elegidos sea como sea. Es como cuando el portero de discoteca no deja pasar a todo el mundo, ahí es cuando te dices "pues yo tengo que pasar".

Creada la necesidad solo hacia falta correr el rumor de que durante un periodo de tiempo limitado aceptaban nuevos clientes. Tan magnifica maniobra sigue dando resultados, ha quedado en el pensamiento colectivo que MM no acepta a cualquiera como cliente.

Quiero dejar claro que la comparación se queda en el estilo, Madoff es un presunto estafador y MM no.

Viñeta de Gallego y Rey para El Mundo

Seguros interviene Cisne Aseguradora

A Cisne Seguros le pillaron con el carrito de los helados. La DGS ha detectado que se declararon perdidas en 2007 por valor de 2,5 millones de euros pero según Seguros era de más de cinco veces lo asumido. A la aseguradora "recién" comprada por Divina Pastora Seguros no le quedó otra que presentar causa de disolución a primeros de diciembre.

Y se ve que el ministerio de economía ha notado cierta intranquilidad en los asegurados de la entidad y para evitar más desgracias la han intervenido. En principio esto no conlleva prohibición de seguir contratando nuevas pólizas y prorrogando las actuales. Ahora decidirán si disolver la entidad o intentar reflotarla. En este caso los asegurados de esta entidad, es de suponer, que tendrán una salida fácil hacia la compañía dueña de Cisne.

Al final resulta que este cisne se quedo patito feo.


Edito: Muchos preguntáis por el foro donde se ha hablado del tema, pues aquí y aquí.

Piramide Madoff.

Se hablará de la pirámide de Madoff durante tiempo y es que Bernard Madoff es protagonista en este final de año por un presunto fraude de 50.000 millones de dolares. Un pastizal.

Pero el tío no es un genio, solo un imitador. Y donde puede haber alguien con el suficiente ingenio para inventar tal negocio sin trabajar demasiado... efectivamente, en España. Madoff imita a Baldomera Larra, hija del escritor Mariano José de Larra.

Baldomera pidió prestado un lingote de oro, y al mes le devolvió dos lingotes. Prometiendo a todo aquel que le depositara el oro devolvería doble al mes. Tal rédito es difícil encontrar en otra inversión así que pronto el negocio fue próspero. La inspiradora de Madoff devolvía a los primeros sus lingotes con con lo que recogía de los siguientes, con la ayuda de un administrador, tres contables y un recadero. Así quedó inaugurado lo que más tarde se conocerá como Esquema Ponzi o estafa piramidal.

Baldomera acabó viéndose como se ha visto Madoff, los de los sellos este mismo año, y como Ponzi en su momento, y huyo. Pero acabo en prisión, un añito cuentan. Se da el caso, que además, sus clientes pidieron el indulto de la reo.

He escuchado comentarios donde comparan el sistema piramidal con el sistema de reparto de la Seguridad Social ¿A que se ponen los pelos de punta? Garantizar a largo plazo con ingresos futuribles e impredecibles tiene estos riesgos. Por eso siempre desde el gobierno de turno, el que toque, recomiendan acudir al ahorro particular a través de planes de pensiones o seguros de vida para garantizar una jubilación tranquila.

Edito e incluyo la explicación del gurú Leopoldo Abadía sobre la estafa piramidal:




Fotografía Maylm83

Bancarios...

No he podido resistir a copiar esta magnifica viñeta de Ricardo para El Mundo , que dedican a nuestros Superbancarios:

"Si domicilia su nómina y contrata un plan de pensiones le permitiré pasar una noche con mi señora"

¿Como aseguro ... mi entierro?

"Como aseguro mi entierro" suena siniestro y escrito en un blog puede que estas lineas consigan salir en algún "escaneo" del CNI en previsión de que estén escritas por algún vándalo fundamentalista, pero no Sr. Espía, es que yo hablo de cosas muy raras...

En este "Como aseguro" quiero dejar unos datos sobre el seguro de decesos que se encarga de pagar los gastos de los entierros según la costumbre del lugar. Ya hablé un poco sobre ellos pero hoy vamos más al producto:

Quiero dejar claro una circunstancia que lleva a error continuamente, aunque parezca de perogrullo, los seguros de decesos son SEGUROS. Pagas por si te mueres ese año, sino te mueres, bien por ti, la compañía se guarda tu dinero para pagar el entierro del que si se ha muerto. En eso consisten los seguros. Recordad esta simpleza.

El producto en si es sencillo: aseguras un capital, en torno a los 3.000€, para pagar los gastos del sepelio, tanatorios, flores, coches, recordatorios, etc... Este capital es diferente para cada ciudad ya que el valor del suelo y demás costes son distintos. No es lo mismo el tanatorio de la M30 de Madrid y un nicho por diez años en el cementerio de la Almudena, que un velatorio, de un pueblecito, en la casa del finado que poseía sepultura en propiedad. No es lo mismo como se celebra un entierro en La Mancha, que en Galicia, que en Andalucía. Así que la primera recomendación es tener el capital asegurado con los gustos de cada cual.

Generalmente todas las pólizas ya incluyen el traslado del difunto hasta el lugar elegido, pero conviene preguntar ya que es una cobertura opcional que puede no incluirse.

Estas pólizas tienen la manía de incluir un seguro de accidentes, y digo manía porque yo no soy partidario de incluir añadidos a estos seguros que puntualmente pueden interesar pero no a largo plazo, que es como se firman estas pólizas. Si quieres un seguro de accidentes hazlo bien. Además hay que tener mucho cuidado con la garantía de indemnización por baja, que suelen tener más exclusiones que coberturas.

Como dije en la otra entrada los seguros de decesos, además de esas garantías, están incluyendo otras como la de gestoría, segunda opinión medica, y todo tipo de servicios para poder usar la póliza en vida.

Conocido el producto llega la gran pregunta ¿Puedo cambiar de compañía después de pagar media vida? CLARO QUE SI.

Vuelvo al principio, es un seguro, y se contrata, en general, año a año. Tu compañía probablemente te dirá para descolocarte que "Vas a perder la antigüedad", y es cuando debéis preguntar "¿Para que sirve eso?". De todas formas yo os contesto la antigüedad no sirve para nada, cambiad si creéis que os interesa.


Fotografía de Bit Ramone

Las reclamaciones en seguros subirán un 25% este año.

Lozano advierte que las reclamaciones subirán este año un 25%, hasta las 7.000.

Ricardo Lozano es el Director General de Seguros y achaca la subida a que el sector necesita mejorar el servicio, que los clientes no siempre tienen razón, y que los productos tienen que ser mejor vendidos y entendidos.

Así que reparte culpas entre clientes y aseguradoras, unos por reclamar más de lo debido y otros por no dar servicio y explicar los productos. ¿Y todo de repente este año? ¿Un 25%? ¿Mala racha? Pues no...

Deberíamos recordar que en 2007 ya subieron las reclamaciones un 13% en relación con 2006, así que nos vamos en un par de años a un aumento por encima del 40% según las previsiones. En 2006 fueron 4.800, y en 2008 rondarán las 7.000.

La situación empeora por momentos. Si en mi empresa ocurriera una catástrofe similar, un indice que empeorara a tal velocidad, me preguntaría que ocurre, que ha cambiado en estos dos años que han empeorado la situación. Tras mucho estudio no se si llegaría a una solución, pero lo que intentaría es no echar la culpa a los demás, no tirar balones fuera, porque si en mi empresa hay problemas el causante seré yo, no las circunstancias...

En el caso que nos ocupa serán atenuantes el que hay más información (no entraremos a discutir si es buena o mala), que es más sencillo reclamar y que poco a poco el español se atreve a hacerlo. Pero ¿Que ha cambiado en estos dos años (2007 y 2008) que pudiera afectar al servicio que demandan los clientes de aseguradora?

Yo tengo una posible respuesta. Casualmente a mediados de 2006 estrenamos la Ley de Mediación. Hace unos días me preguntaba si la Ley de Mediación esta cumpliendo su cometido de salvaguardar al consumidor. Yo estoy convencido de que este aumento en las reclamaciones tiene que ver con la forma en que se distribuyen las pólizas de seguro y cuando la DGSFP emita su informe anual con los datos estadísticos finales confió en que lo haga, como siempre, con exactitud y detalle para poder demostrarlo.

Os recuerdo que la Ley de Mediacion de 2006 definía la figura de la BancaSeguros, de los auxiliares externos y de la formación necesaria para distribuir seguros. Todos estos puntos coincidentes con los que según Lozano habría que pulir para evitar tanta reclamación: información, servicio y entendimiento. Yo coincido.

Señor Director General, pare un minuto y piense en si permitir que un teleoperador con un curso intensivo de una semana ayuda, en si esta capacitado para vender un seguro o atender un siniestro. Piense en si un superbancario es utíl para explicar el funcionamiento y el riesgo del tomador en un seguro de vida Unit Link siendo un auxiliar externo. Piense si cuando un banco fuerza la venta de un seguro por su posición dominante al conceder una hipoteca el consumidor puede acabar contento. Este es el escenario que tenemos. ¿A que ahora le extraña menos que suban las reclamaciones?

Ya se que la DGSFP conoce esta situación. Pero ¿hasta donde tiene que empeorar el mercado para que se ponga remedio?

Formas de obtener efectivo.

Leo en Captalis que la CNN, en su apartado de dinero, saca una lista de las mejores formas de conseguir efectivo para estos momentos de gastos en época de crisis.

Me sorprende que el quinto lugar aparece sacar dinero del seguro de vida.

Me tranquiliza porque la rigurosidad del listado coloca esta opción entre pedir dinero a tus padres (#3) y acudir a un préstamo entre particulares (#8), además podemos leer sacar dinero de tu plan de pensiones, que todos sabemos que no se puede (#7) o ya en el alejado puesto #10 usar nuestros ahorros...y así hasta 17 formas.

Rescatar el dinero de un seguro de ahorro, puede ser una solución, pero detrás hay inconvenientes que conviene saber: se esta gastando el dinero que pensabas tener en la jubilación, hay polizas que obligan a la devolucion de los importes rescatados, las hay que te cobran anualmente un interés... demasiadas cosas a tener en cuenta para recomendarlo como una formula general para pasar las navidades.

Desde luego a cualquiera nos dejan escribir en internet...


Edito: Si queréis saber más sobre a lo que se refiere exactamente CNN Echevarri nos lo cuenta en su blog, y nos deja un buen enlace sobre el tema.

SuperBancarios.

Quien recuerde como se entraba a trabajar en los bancos hace 30 años vera que la cosa ha cambiado un poco; antes era casi por recomendación, como casi todo, y ahora tienes que tener una carrera y un máster y pasar no se cuantas pruebas, y no me extraña. Para ser SuperBancario hay que demostrar que vas a poder hacer muchas cosas.

Recojo la idea y adapto el termino, SuperBancario, del blog de Francisco Hernández Marcos, siempre tan acertado.

Y es que hoy el bancario sabe de lo suyo, cuentas, créditos, depósitos, y de lo de todos los demás. De todo lo que vende: las televisiones de plasma, balones de playa, vajillas, portatiles y conoce las ultimas novedades en minipimer. Ah! y de seguros...

Desde aquí me atrevo a pedir un aumento de sueldo generalizado a todos los bancarios, porque ya que se desperdician esas grandes mentes abriendo cuentas, y despachando vajillas... que lo cobren.

Esta arenga injustificada viene provocada por un par de experiencias vividas en mis carnes en la ultima semana:

Entraba en la sucursal del banco, cuando la amable interventora, desde el fondo de la oficina me gritaba: "Ángel ¿no necesitarás una tele?". La pregunta en principio descoloca. Después me pregunto ¿me va a regalar una tele? Tres milésimas de segundo después, me doy cuenta que estoy en un banco, por lo tanto, ocurrencia estúpida; no me van a regalar nada.

Me acerque a olisquear, porque ya intuía que daría para escribir un rato."Cuéntame ¿Que tele?". Sin mediar palabra me planta un folleto y dice "XX,XX€" al mes. Como me gusta pinchar:"Un poco cara...". Y ahí es cuando pude comprobar las mejores técnicas de venta y el despliegue de conocimientos del SuperBancario: respuesta:"Es que esta es la mejor".

Como mis conocimientos sobre televisores son los mismos que los del SuperBancario no pudimos seguir con la conversación.

Días mas tarde, como me gusta pinchar, volví a la sucursal y le enseñe una oferta de una tienda de barrio de la misma tele, recordad las especificaciones técnicas: "la mejor", financiada igual, pero sin intereses. O sea, bastante mas barata. Ahí es cuando salió de su despacho el SuperBancario de clase "A", antes llamado director de sucursal, a insistir con "su" tele, y de paso, colocarme un portátil, unas entradas para un concierto, y lo otro creo que era un crecepelo...

Yo antes cuando quería pasar un rato mirando chollos y ofertas iba al rastro o un todo a 100, ahora me acerco a la sucursal y saludo a mis SuperBancarios.

Autónomos, crisis y seguros.

Quién está sufriendo más fuertemente el estallido de la burbuja inmobiliaria son los autónomos y pymes que trabajan alrededor de este negocio. Los subcontratados de las subcontratas.

Este colectivo de miles de albañiles, fontaneros, carpinteros, pintores, etc, que trabajaban en las obras hoy casi paradas, en muchos casos eran autónomos a los que se les exige, entre otras cosas, un seguro de responsabilidad civil, en previsión de los daños que puedan ocasionar durante su trabajo.

Estas pólizas que cuestan desde los 300 a los 3.000€ al año, según profesiones, compañías, garantías y franquicias, antes se pagaban con alegría y ahora cuesta mucho esfuerzo por la escasez de trabajo. Tanto, que muchos profesionales están pensando en deshacerse de este "gasto". Error. Ya hable hace meses de que en tiempo de crisis es más hábil no prescindir de garantías.

Pero en este caso de los autónomos, y pymes, en que el trabajo baja si hay posibilidad de ajustar el precio del seguro de responsabilidad civil. Estas primas se calculan, en muchos de los casos, en función de la facturación anual. Desgraciadamente este año habrá disminuido. Por lo tanto, antes del próximo vencimiento conviene, por si a la aseguradora se le olvida, comunicar al mediador esta supuesta caída de la facturación, para revisar el precio de la póliza sin deja de tener las garantías necesarias para seguir trabajando con tranquilidad.